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又到“315”投资理财勿深圳信用卡套现
作者: 日期:2010-03-16
又到“3·15” 投资理财勿踩陷阱和黑洞 作者：王晶晶 杨诗丽 王梅丽 李鹤鸣 来源：南方都市报 2010-03-10 16:54:56
投资理财首先要控制风险，避免陷阱。这是每一位投资理财者必须谨记的律条。然而我们在投资理财过程中确实面临不可测、不可知的诸多风险。本专题旨在帮助投资理财者廓清风险，认准陷阱，确保资产安全并获取收益。
根据本报联合东方财富网的“3·15金融投诉调查”问卷结果，银行连续两年都是消费者最不满意的金融机构。去年不满意的人达到五成，今年也有四成；包括银行在内，还有基金公司、保险公司等各类机构均有很多服务让消费者不满意；而层出不穷的金融诈骗公司，也让消费者越来越没有安全感。
相关部门的数据统计，也与本报调查结果相符合。根据中国消费者协会去年的数据，金融服务投诉量较以往有持续增长的势头。而投诉的主要方向依然是老生常谈的那“三大三小”：银行的网点服务、信用卡和理财产品；保险部分的代理人服务、理赔和退保；基金部分的不分红、高费率以及夸大收益。
在金融消费领域，风险甩开了收益而孤身出现。服务质量的不到位，会令你损失不少时间和“小钱”；拿着VIP卡到银行存钱，以为能享受“零等待”贵宾待遇，没想到VIP窗口前的队伍比普通窗口的更长；在免息、免年费等诸多诱惑下办了张银行信用卡，以为进入消费新时代，却不小心掉入了利息“黑洞”。
还有金融从业人员的误导，可能会令你做了一个错误的决定和一笔失败的投资。一些消费者前来办理银行储蓄业务，不是被放置或张贴在窗口旁的收益更高、无风险提示的保险广告所误导，就是受储蓄员或在银行柜台前的保险业务员的不实宣传所诱导，错把保险当成了储蓄。自己也稀里糊涂地从“储户”变成了“保户”。
投资专家们的不作为和唯利是图，可能会使他们对你的利益视而不见。你的投资亏钱了，而他的管理费用却分毫不差。他们甚至会把自己的失误以“契约约定”之名，转嫁到投资者的头上。
而更令人愤慨的是一些打着“委托理财”名号诈骗金钱的投资公司，不少投资者由于一时冲动，而导致几十万上百万的惨重损失。
作为一位投资理财者，你必须牢记本报邀请的多位专家给出的投资理财忠告。
年年“3·15”，难题总不绝
投资理财寄望明年“开太平”
这些问题您是否也曾遇到？在银行办业务时等候时间过长，信用卡被莫名其妙地扣了很多利息，基金和保险都有夸大收益的成分……
我们将2009年和2010年两年的金融投诉调查结果放在一起，希望能看到一些好的变化，结果让人大跌眼镜———消费者投诉的问题跟一年前大同小异，有些问题的投诉比例仍然居高不下。我们不禁要问：明年的3·15，还会是类似的结果吗？
引起我们关注的是，网友对投资公司的投资比例超过8%，而这近1成的投诉很有可能都遭遇金钱上的损失。
随着股市去年的触底反弹，各类投资公司的“荐股”、“拉会员”活动也日益活跃。尤其是春节后，记者每天能接到不下十个投资公司的荐股电话。通常而言，大部分投资公司都不具备相应的证券资格，被这些公司“忽悠”意味着损时耗精之后投资也许依然是毫无起色。
与过去相比，投资者在银行业务方面的投诉仍然是集中于信用卡、服务态度以及排队等候时间方面。本次调查结果显示，市民对储蓄存款、信用卡、理财产品以及客服方面的投诉比例不相上下，储蓄存款最高27.8%，而客服方面的投诉比例也有17%。而银行的老大难问题依然是网点排队等候时间过长。去年和今年的调查结果几乎都接近60%，“你可以一个月不进商店买衣服，但是不可以一个月不进银行。”如何能节省市民办业务的时间，应该是银行在网点建设上继续花大力气提高管理的一项重点任务。
客户经理的职业水准须提升
对于银行客户经理的服务评价，依然是30%以上的被访者完全忽略其理财建议。一位资深的财经记者就经常抱怨，由于银行工作人员经常向她推荐不适合她的理财产品，因此她从来都不理会银行客户经理的建议。过分强调收益但不谈风险，甚至经常指鹿为马把保险产品说成是定期存款。这样的做法不杜绝，银行的理财经理们很难树立行业的威信。
“夸大收益”成“通病”
对保险的投诉数量仅次于银行，然而从投保到理赔，保险各项环节所凸显的问题都不小。在调查中，仅3.8%比例的被访者对保险服务比较满意，而代理人服务、告知义务以及理赔的投诉比例则不相上下。
对于基金而言，夸大收益是基民们怨声最大的一环。一对多专户产品在铺天盖地的热卖之后迅速降至冰点，其中一项主要原因是产品运行的表现并不如基金公司所描绘的那般美好。“基民投资亏钱了，而基金公司的管理费用却分毫不差。”他们甚至会把自己的失误以“契约约定”之名转嫁到投资者的头上。
信用卡逾期两天 还款你须支付罚款和利息
根据本报“3·15金融投诉调查”问卷的结果，银行连续两年都是消费者最不满意的金融机构。在银行业的问题当中，“排队难”成为其服务的头号“课题”，而该问题在四大国有银行身上表现尤为明显；消费者不满另一大问题是信用卡收费“黑洞”，包括年费、利息、滞纳金等。
“你可以一个月不进商店买衣服，但是不可以一个月不进银行。”银行与老百姓关系密切，而其服务却备受诟病。在所有的投诉案例中，网点服务、信用卡和理财产品销售始终占据前三位。今年的投诉有一个变化，随着银行逐渐淡出股票类理财产品市场，客户在理财产品方面的投诉也随之减少，但网点服务和信用卡的投诉却在增多。
由于对金融知识的了解不够，不少消费者在面对金融行业的不规范服务时既愤怒又无奈。如果你对银行的某些产品或服务有意见，最有效的方法还是与银行直接联系，这使得银行有机会及早解决投诉事项。
而各银行均表示，他们设有专门接受客户投诉的渠道(如客户服务中心)和处理流程，以便应对客户投诉展开全面及时的调查，并使投诉获得妥善解决。
如果你认为银行有违规行为，或对银行处理投诉的方法等感到不满意，则可向银行业监管部门和行业自律组织寻求帮助。尽管他们在处理银行客户投诉方面的权责有限，但仍会尽力给予协调处理。
办理业务时，等待时间过长
案例：“一想到去银行我就头疼。”
王小姐每个月都要到银行将工资取出一部分，并将剩余的汇回老家。“我只有中午休息时间有空到银行取钱，然而此时某国有控股银行通常会有二三十个人在等待办理业务。”王小姐每次到银行取钱都需要等待至少一个钟头。“最长的一次我等了一小时四十分钟。”为了避免下午上班迟到，王小姐还是放弃了等待。她说：“一想到去银行我就头疼。”王小姐认为，银行到了考虑精简手续、提高效率的时候了。
回声：过去排队严重的问题得到缓解
该国有控股银行广州地区有关机构相关负责人表示，部分银行网点、部分营业时段出现排队现象，原因既有客户增多与银行柜台服务资源不相适应的原因；也有客户不熟悉柜台服务替代渠道做造成；还有现在的银行服务产品大量增加，业务操作复杂和耗时增加的原因等。而针对网点排队问题银行近年已经进行多次专项调研，通过网点渠道改造、开展分层分类服务、加快自助和网上银行等离行式服务、组织优质服务年活动、加强柜台服务考核等，有效改善了服务环境，过去排队严重的问题得到缓解。
该人士还表示，对于不用上班、年纪大的客户到银行办理业务可以尽量避开每天网点的三个工作高峰期：早上9点-10点；中午1点-2点以及下午4点-5点，除此以外的时段会相对没那么繁忙。
支招：通过电话或网上办理
消费者可以在开通活期存款账户时配上借记卡，并开通电话银行、网上银行(手机银行)功能，同时一次性开通所有需要的理财功能。这样，就可以通过电话或互联网进行转账、买基金等业务的办理。如果有网上购物习惯的，还要办理网上支付业务的开通手续。
如果是办定期账户，别忘了办理网上银行定活账户的互转，便于日后打理。如果办理两家银行间的转存或其他关联业务，则可选择同一区域有相近网点的，这样可以同时领叫号牌，缩短两次排队的时间。
信用卡罚款“规则”，要认清
消费者对信用卡的不满主要涉及三块：一是年费收取不合理，未激活的信用卡也要收年费；二是逾期还款涉及的高额利息和滞纳金；以及在当信用卡发生问题时，银行的客户服务难以给予满意的解释和处理方案。
案例1:信用卡已还清，到期时却欠费1000元
汪女士2006年在某股份制银行办了一张信用卡，在用过2次之后，把欠款全部还请，并向银行申请销卡。但银行的客服人员以不同的理由拖延时间，一年后信用卡被扣去年费100多元，可汪女士并没有收到账单。三年后信用卡到期，银行电话通知汪女士信用卡欠费1000元，其中包括利息和滞纳金。
案例2:银行调整政策，却没通知我
读者小秦开始申请某股份制银行信用卡时，银行对年费的要求是：年刷卡6次即免次年年费，但此后银行调整了政策，改为年刷卡18次才免次年年费，该消息只在网站上公布。小秦没有以任何方式(短信、账单、电话、邮件等)接到银行的通知。
案例3:还款迟了2天，被扣了3%的利息和罚款
方女士今年1月份用某股份制银行的信用卡消费共1023元，下个月还款日为2月4日。结果方女士一时疏忽迟了2天还信用卡，次月账单，方女士就被银行收取了连滞纳金带利息共30元。
2天取了3%的利息和罚款，到底这笔费用是如何产生的呢？更令方女士不解的是，在账单中列明一项滞纳金的支出。“银行发放信用卡不就是鼓励大家贷款消费吗，为何超出免息期还款还要罚款？免息期内还款，银行就收不到利息了，为何还要鼓励这样做法呢？”
回声：信用卡有成本，未激活的卡也要收年费！
一家股份制银行信用卡中心的某工作人员对记者解释，对持卡人“免首年年费”实际上是银行方面为客户承担了相关费用，这些费用不因未激活卡就不存在，所以未激活的卡也要收取年费。
中国银监会的工作人员对记者表示，国家对信用卡未激活是否收取年费没有具体规定，收费与否由银行自行规定，未激活卡收取年费不存在违规问题。大部分银行由于成本原因，都收取一定年费，种类不同，年费也有差别。
某股份制银行的工作人员表示，超过免息期还款的利息是由刷卡日算起，而滞纳金则每笔最少为20元。
记者就年费问题，尝试联系深发展银行信用卡部的相关人员，但截至发稿并未得到银行回应。
某股份制银行有关负责人对记者称，信用卡销卡需要等到结算日后才能生效，因此汪女士如果成功申请注销信用卡的话会在一段时间后正式生效。但由于不清楚出于何故没有注销信用卡，而次年消费数量又达不到免年费的标准，则会被收取相当高的利息和滞纳金。类似情况，客户最快直接的方法是打银行的信用卡客服电话，如果对处理结果不满意的话，可以直接到银行的营业网点寻求帮助。
支招：警惕“变相的年费”
在办理信用卡之前，消费者应对银行方面宣称的“终身免年费”的各项条款了解清楚，防止可能存在“变相的年费”。例如年费金额、收取时间、减免规则等。
“投资风险客户自担”
在银行购买理财产品时，不少消费者在被客户经理“避重就轻”的游说下，购买了自己并不了解的理财产品，而当消费者发现，实际收益并非像客户经理描述的那般诱人，甚至还要蒙受损失时，银行却以一句“投资风险客户自担”搪塞投资者。
案例：
李先生在2007年中旬购买了某外资银行的一款投资股票市场的人民币理财产品。理财经理当时告知产品保本，预期收益最高达20%。然而，事实却与理财经理所描绘的大相径庭，当李先生投入8万元购买后，股市大跌，产品收益为零。
理财经理又告知李先生由于该产品无收益，银行统一将已经购买该产品的资金转成另一款美元理财产品，并表示该产品“风险很低，年收益在20%，亏损的幅度不会超过20%”，李先生再次信以为真，但结果令他大跌眼镜。产品运行期限的亏损高达30%，这超出了理财经理所说最低亏不过20%的说法。而更令李先生气愤的是，理财经理对于货币转换的汇率风险只字未提。近三年人民币升值令李先生的资金，在人民币与美元的双向兑换中损失了近15%.
回声：该外资银行说，客户还可以继续关注产品表现
美元理财产品系列自2007年12月底发行以来，截至2010年2月底略有浮亏(低于10%)。但与同期股市相比，该产品受益于其“熊市对冲策略”在经济危机中始终跑赢大市。若以上证指数及标普500指数为例，截至2月26日，该两个指数与2007年年底相比分别下跌达约40%与20%。目前，该产品距到期日仍有3年左右时间，客户还可以继续关注产品表现。
支招：销售人员说的，让他用白纸黑字写清楚！
有法律界人士提醒，销售人员推销理财产品时的收益承诺，投资者最好要求其以书面形式记录，以便日后取证。
一位有10年理财行业经验的理财师还建议，投资者在选择银行理财产品时，不能只关注预期收益率，更要关注数字背后所蕴藏的风险，如收益率风险、投资标的的市场风险、汇率风险和流动性风险等。
基民如何维权：借鉴境外建中小投资者保护协会
根据本报“3·15金融投诉调查”问卷的结果，消费者对基金公司的不满主要在两个方面，一是夸大收益，有21.7%的人投票；二是费用过高，有19.4%的人投票。如何甄选适合自己风险偏好度的基金，是基民在认购或申购基金时优先考虑的问题。
首先是基金的迁徙现象严重，明星基金经理们弃公募而去，部分基金公司爱规模不爱业绩，“铁公鸡”们依然坚持不分红；而去年接连爆发的乌龙门事件，又令投资者蒙受损失。
可是，当事基金公司应对出错的做法，仅是一纸冰冷的公告，没有人为此负责，更没有提及投资者利益的弥补。
“以持有人利益为核心”，是否已经沦为一句口号？
一对多专户业绩不如沪深300涨幅的一半
“一对多专户”产品成为基金公司夸夸其谈式营销最典型的一例。
自2009年9月份推出以来，“一对多专户”产品的表现与公募业绩相比，还不尽如人意。
案例“买指数基金费率还低些。”
杨女士在去年10月认购了两只一对多专户产品，均是规模排名前十的基金公司发行的。但一个半月后，产品公布收益率分别为6%和8.7%，都不如同一时间段的指数涨幅。“早知如此，还不如去买点指数基金，费率还低些。”杨女士抱怨。
杨女士的遭遇并非个案，记者从银行渠道了解到，半年以来，基金公司一对多专户产品中跑输大盘的比比皆是。对于规模只有几亿的专户产品而言，建仓期已经不能再作为业绩不佳的借口。
回声：“一对多专户”与中小私募产品运作方式并无差别
“基实际上一对多与中小私募产品甚至一些规模非常小的公募基金运作方式并无差别。”一家基金第三方评价机构的研究总监对记者说，要获取超额收益，一对多往往会集中持股，其风险和波动性都远比公募基金要大。“两三个亿的规模，决定了它的风险，跟阳光私募的情况类似。”
根据深圳金融顾问协会的统计数据显示，光私募产品存续期在一年以上的产品共有165只，去年其平均收益为47.38%。对比沪深300的同期涨幅，私募的业绩表现尚不及其一半，而对比上证指数同期涨幅，私募的业绩表现也仅仅略超过大盘的一半。
“期望越高，失望越大。”该人士表示。
支招：需要对管理人进行更深入研究
上文第三方评价机构人士指出，一对多专户的管理水平与公募基金的管理水平并无必然联系。如果说公募基金可以反映公司整体实力，那么过往专户运作经验如一对一专户、社保、年金等和专户投资团队的能力是决定一对多专户产品业绩的关键。而这些条件，并不是每个具有专户资格的基金公司都具备的。因此，投资者在选择一对多专户时需要对管理人进行更深入的研究，了解其一对多专户团队的实力以及经验。
“基金公司将自身损失转嫁到投资者头上”
2009年基金公司打新过程中，所踢“乌龙球”从去年7月一直踢到了去年10月。而到了年底，一场人为错误导致的闹剧更是将基金乌龙门事件推向最高点。
一位投资额超过千万的基民对记者说，“每次失误，基金公司都可以将自身的失责转嫁损失到投资者头上，这让我们很没有安全感。”
案例：基金公司出现“技术错误”
2009年12月30日，交银“上证180公司治理ETF”的价格被推高至涨停，而巨大的价格波动源自的异动。当天开盘起，其净值较交易价格就出现约50%左右的溢价。
根据交银施罗德基金公司当晚发布的公告，其原因是由于2010年1月4日上证180治理指数成分股即将调整，交银施罗德在2009年12月30日对申购赎回清单进行相应调整，但在调整过程中出现“技术错误”。
如果有散户在追涨时买入，第二个交易日以收盘价卖出。即使忽略交易费用，直接账面损失也将达6.5%。在其他价位买入的投资者也将面临着不同程度的损失。按当日1.36亿的交易金额估算，二级市场交易者一日损失500余万元。
尽管交银事后成功追回利用二级市场价格与净值价差套利资金的所得收益，但公司对自身低级错误所造成散户的利益受损却只字未提。
回声：“我们追回套利收益是有法律依据的。”
“我们追回套利收益是有法律依据的。”交银施罗德基金公司有关人士表示，这里所指的法律依据就是上证180治理ETF招募说明书中的约定：基金公司会对资料申报差错、数据传输差错、数据计算差错、系统故障差错、下达指令差错等造成的估值错误的差错负责，但招募说明书同时表明，差错的责任方对可能导致有关当事人的直接损失负责，不对间接损失负责。
不过，这种基金公司犯错、投资者“买单”的现象广受各界质疑。“投资者利益受损，但没有任何监管部门或渠道帮助其维权。”一位不愿具名的律师表示。
支招：建议建立中小投资者保护协会
普通基民如何跟大机构抗衡？遇到乌龙门事件基民是否只能逆来顺受？从目前来看，除了监管部门尽快出台保障中小投资者利益的相关法规以外，别无他法。法律界人士建议，相关部门应借鉴海外经验，建立中小投资者保护协会。
“铁公鸡”依然不分红
分红的呼吁年年喊，但部分基金公司依然我行我素。
去年，证监会发布了基金分红新规，但这并未改变基金“铁公鸡”不分红的现象，依然有60只偏股型开放式基金成立以来从未分过红。尽管分红是否真的有利于基金操作，还有待商榷。但对于基民而言，如果契约约定了分红的条款，那么，落袋为安还是继续投资的选择权，就可以落在基民而非基金公司的手上。
案例：
基金“铁公鸡”可能会惹上官司，这是2009年基金业内最受瞩目的事件之一。这一年，律师张远忠掀起了基民对待“基金公司不分红”的首次诉诸法律的维权行动。他向南方基金和中国工商银行发去了法律意见书，要求基金公司对“南方稳健2号”2007年近百亿元的可分配利润按照约定进行分红，涉及金额高达97亿元，折合基金每份可分收益将近0.7元/份。而事实上，有6只开放式基金成立三年多来从未分红，是当之无愧的“铁公鸡”。
回声：“不分红反而对持有人有利”
北京某合资基金公司市场总监对记者解释，基金分红实际上对持有人没有绝对的好坏之分。“分红是把基金的部分净值变现，如果分红后净值上涨，持有人就会减少净值上涨的收益。在一定时段，基金不分红或不按时分红反而对持有人有利。”该观点代表了大多数不分红基金公司的观点。
然而，一位资深基金业人士指出，部分基金公司在没有与持有人沟通的情况下，实施不分红或延迟分红，其背后真实的原因在于，做大规模更多地收取基金管理费，以及排名等方面的考虑。
也有基民认为，未来的行情好坏通常难以判断，基金公司不应单方面剥夺基民将收益落袋为安还是通过红利再投资继续投资的权利。
支招：选择明确约定分红的基金
好买理财基金研究中心研究员曾令华表示，如果投资者希望基金定期分红，就选择契约中明确约定分红的基金。“带有‘红利’、‘回报’字眼的基金通常都会约定每年分红比例或次数的条款，而现在发行的新产品对分红条款的规定也会更细致。”
投保须选合适险种 别迷信投连险高收益
漫画：张建辉
根据本报“3·15金融投诉调查”问卷的结果，消费者对保险公司在告知义务和“理赔”两个方面的服务最为不满，有近三成的调查对象选择这两项。去年则有五成调查对象对“告知义务”的服务不满，有四成的调查对象对“理赔”服务不满。
本该是起到保障消费者人身和财产安全的保险公司，却往往成为消费者投诉的对象。消费者在不明就里的情况下，签下了投资型保险，还以为是高额利息储蓄；买了保险，退保却折损一半的本金；保险代理人吹嘘年收益33%，实际上却跑不赢定存……
作为投保者，我们除了希望保险行业更加自律和诚信外，也应擦亮眼睛，明明白白购买保险，维护自己的权益不受侵害。
中老年人警惕被误导购买投资型保险
案例1:买了三年保险，才发现不适合自己
李小姐的父母都已经接近60岁，均为普通市民，本来挣钱存银行生利息，从不曾想过要买保险。但一家大型保险公司的保险业务员推销万能险，说是比银行利息高，每年存5000连续5年(一共交25000元)，第六年开始每年拿2000元一直到终身。这个业务员对具体风险一概不提，连什么初始费要扣除多少也不说。其父母亲买了两份，连续交了3年，直到最近才发现这个保险并不适合他们。
案例2:我的15万元怎么没了？
张先生60岁，去年8月带着15万养老金到银行准备存入三年定期。当时该银行的大堂经理接待了他，倒茶让座，甚是热情，并按着计算器告诉他，15万元定期三年可获利息3.19万元，同时还可以送一份人寿保险给他。因为是在银行存款办事，他也就没有丝毫顾虑。
但到今年二月份，张先生查看自己的存款，发现没有那15万元，一问才知道，钱已全部转入保险公司。回到家再细看合同，这是一份完完全全的万能保险合同，时间也不是所说的三年定期，而是一份五年的保单。
回声：银行存款或者货币型的基金比较适合投保人的需求
世德贝投资咨询常务副总裁栾成校分析，从两个案例的描述，可以看出这个产品显然是与投保人的需求脱节的，投保人追求的是一种保守的理财产品，银行存款或者货币型的基金比较适合投保人的需求。
万能险相对而言是一种中长期的保险理财产品，比较适合有一定经济基础同时有中长期理财需求的客户，一般而言，老年人购买此类产品需要谨慎一些。
同时，业务员销售过程中明显存在误导。万能险有保底利率和结算利率，保底利率一般在1.75%-2.5%之间，结算利率取决于保险公司的投资实际情况。
支招：需要提供足够证据
在被误导的情况下，能否全额退保，要取决于投保人是否能提供足够的证据，来证明业务员在销售过程中存在明显误导，而导致合同订立时双方就合同标的存在重大误解。如果投保人能够提供这些证据，则可以向人民法院或者仲裁机构申请撤销合同。
投连险不完全等同于基金
案例：定投的钱，有一半被扣掉了！
刘先生到某银行办理业务，客户经理向他推荐了一款投连险，强调此项保险是附送的。当时，刘先生也没细看条款合同，就签下了协议。
一年之后，刘先生发现，每月定投500元钱的这份保险，有一半的钱被保险公司扣掉，只有一半进入投资账户。而退保的话，本金也要损失很多。
刘先生疑问：在他购买期间，银行把投连险说成是一类基金，是否合适？
每个月定投账户为什么被扣掉一半？如果不退，以后会不会越来越亏？
回声：把投连险说成是基金，是明显的误导。
栾成校告诉记者，把投连险说成是基金，是明显的误导。投连险本质上说仍然是一款保险产品，只不过是许多保险公司在投连险的投资模式上，采用“基金的基金”模式(FOFs)。但投连险在产品结构、费用结构上和单只基金存在许多差异。
支招：投资者最好对市场上相关的产品进行一定的比较
栾成校告诫投资者说，在购买投连险的过程中，需要注意以下几点，避免被误导：首先，投资者在购买产品前一定要仔细阅读产品资料，确保自己了解该产品的产品结构、费用结构及相关风险等细节。同时，投资者最好对市场上相关的产品进行一定的比较，从而选择最适合自己需求的产品。
由于投连险是一款中长期的投资与保障产品，其投资收益取决于资本市场的涨跌情况。同时，定期定额的投资方式可以有效地熨平成本，更加符合投连险的投资理念。
偷梁换柱的“高收益”公式
案例：孙先生45岁时买了一款返还型保险，年缴9万元，缴费三年，保额10万元。每两年固定领取9000元，直至88岁。在客户被推荐这款保险时，业务员告知这款保险的年收益是33.3%，孙先生在如此高的诱人收益率下购买了这款保险。但他后来觉得实际收益并没有那么多。
回声：缴费27万，领取18万，何来收益？
《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》一文的作者表示，每年领钱，或是交完费后就开始领，其实都只是把钱交给别人，每年再领回来。单就这一项而言，这种方式和把钱放在自己家里，每年拿出一部分花掉，没有本质区别。孙先生48岁开始每两年领取固定收益9000元，到88岁其应该领取了18万元。业务员用这个公式计算，18万/27万保费=33.3%的收益率。但这存在误导，缴费27万元，领取18万元，领取金额小于缴费金额，何来33.3%的收益率？
实际上，更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每两年领取的钱和最后领取的钱“加在一起”，然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率，其计算结果往往会随时间而下降，并下降得非常惊人。
支招：购买保险前，先自己算下回报率
建议消费者在购买保险时自己先计算下回报率，不要偏听代理人的一面之词。但是返还型保险或分红险并不是不可以买，其本质就相当于储蓄与纯保障型产品的集合，所以不存在代替与否，关键看客户如何组合这样的产品。但需要注意的是，没有稳定收入和长期闲置资金的人，不适合买这种保险。
“带头”大哥泛滥，“黑嘴”伎俩揭秘
银行、基金和保险业不同，证券市场的骗局往往更加隐秘。伴随2009年股市转暖，由不法分子操纵进行的证券咨询、代客理财等违法违规活动再次猖獗，他们广泛利用报纸、电视、电话、网站、手机短信等发布平台，散布各种所谓的“内幕信息”，对投资者进行“全方位”的媒体轰炸，让一些经不住诱惑的个人投资者蒙受了巨额损失。
案例：2009年深圳盐田警方捣毁了一个跨省特大网络诈骗团伙，受害人均反映曾接到自称“安徽泰金投资管理有限公司”的业务员电话，声称在缴纳会费后，“可以向股民推荐涨停的股票，或者可以保证月收益不低于20%”，然而事实上，当大多数受害人向这些人汇出自己的会费之后，就再也联系不上这家公司。
回声：这些机构或个人通常从劳动市场或网络招聘无任何证券业务经验的业务员，将业务员的收入与所拉客户、资金数额挂钩；然后对他们进行业务培训，统一口径欺骗投资者；通过电视、报纸、网络等媒体发布广告，以及电话推销，以保证高额回报为诱饵，抓住投资者对证券市场了解不深入，相关法律法规不熟悉的弱点，向其收取高额咨询费或会员费。
点评：高风险带来高收益，如果谁能承诺高收益，那么他必定冒着极大的风险，甚至包括违法的风险。
案例：有偿荐股不可信，无偿荐股呢？一些披着免费荐股外衣的股市黑嘴往往更具欺骗性。
最典型的案例：当属首个因“操纵证券市场”而被证监会开出2.5亿元天量罚没单的北京首放法人代表汪建中。证监会调查表明，汪建中及其北京首放，往往是在每周二或周三选好目标股建仓，周四向公司高级会员推荐买入，周五向初级会员推荐买入，同时发表荐股文章。一般情况下，股民都是到周末才看到荐股文章，下周一股票涨停，周二或周三经常有跟风投资者介入，北京首放借此拉高出货。在一年多时间内，汪买入后推荐再卖出证券的交易55次，涉及股票、权证38只，交易金额达100多亿元。
回声：黑嘴荐股背后隐藏着个人利益
这些股市黑嘴“免费”和“热心”的荐股背后，往往隐藏着为个人或利益团体谋取不正当收益的目的。
点评：世上没有免费的午餐，你觉得捡了便宜的时候，等在后面的往往是一张血盆大口。
案例：早在2007年，一个名叫“股来鑫”的荐股软件让不少股民上当受骗。
上海股民吴阿姨回忆，当初有人告诉她，要接受专家荐股，先要成为公司会员，会员费5万元，然后就可以通过公司提供的股票操作咨询软件炒股，并由知名分析师亲自指导，保证盈利30%。吴阿姨交了5万元，换来的是一份协议书、发票和一张包装简陋的咨询软件，而承诺的知名分析师却始终未见踪影。而同样是迷信和购买了股来鑫，另一位股民滕阿姨半个月就亏去了4.8万元。去年，上海市浦东新区人民法院以非法经营罪一审判处“股来鑫”实际控制人洪志成有期徒刑7年，并处罚金1500万元。
回声：投资者在购买软件前往往不能查验软件功能。
近年来查处的非法证券咨询活动，往往打着销售“荐股软件”的幌子。其基本做法是，以开发专业和销售证券资讯产品为名，销售“荐股软件”。
这些机构在营销过程中，一方面夸大软件功能宣传，辅以实盘指导；另一方面给软件设定使用期限，过期后继续使用则需要另外付费。其总部通常在沿海发达地区，一有风吹草动，则消失得无影无踪。
点评：如果仅靠一款软件就能实现“包赚不赔”，这个世界上还有谁会炒股赔钱呢？
案例：去年底，福州警方端掉一家名为“融辉投资有限公司”的非法荐股公司，就是这家骗术比较老套的公司，却让众多老股民上了套。
据黑龙江密山市张先生介绍，该公司业务员每天给他打电话，自称有“内幕消息”，向他推荐“只涨不跌”的股票，起初张先生并没在意，可是时间一长，张先生发现对方推荐的股票都在涨，而且“非常准确”；在业务员“保证会员每月至少30%的收益”的承诺蛊惑下，张先生汇去了1000元“会员费”并小赚了一笔；为了能被推荐更好的股票，张先生又先后追加了7800元和13800元的“会员费”，成为“VIP会员”后，他买进的股票却一再下跌。而此时的业务员却要求张先生再交一笔5000元的“保密费”……
回声：这些所谓的准确预测，其实多是推荐“盘后股”，利用的是一些股民信息滞后的时间差；而专门推荐涨停股，因为涨停股第2天多是高开，走势比较好预测，这种预测对一些有经验的老股民来说并非难事；此外，还有可能就是类似“荐股公司”和私募公司勾结，投入资金操控中小盘股票，做到偶然的“准确预测”，并非次次都是“内幕消息”。
点评：如果真能得到内幕消息，这些骗子公司何必冒险犯法来招徕会员？
案例：近年来冒充证券公司进行非法荐股活动屡屡发生。
如一名客户近期反映，有自称“广发证券市场二部”的人联系他，表示可指导操作股票，且可以以机构的名义申购新股，提高中签率。该客户向其提供的银行账户转入2万元用于申购新股，之后要求取回这部分资金时，对方表示需先向其转入5万元方可取回资金。该客户对此产生怀疑，便来电确认广发证券有否代客申购新股的业务。经查，这家机构提供的地址的确是广发证券的办公地址，但联系人和联系方式均不属于广发证券，其公司银行账号也是联系人的个人账号。
回声：假冒证券公司已经“相当专业”。
近年来，多家国内知名券商、基金甚至是私募都曾遭到假冒者侵害，给正规公司的名誉造成了恶劣影响。据广发证券有关人士介绍，其中一些假冒网站不仅盗用了公司的名称和LOGO，还可以把该公司每天发布的报告或其他文章第一时间转载，甚至将广发的分析师的头像也挂在了网上，制作水平和技术已经相当专业。这些网站上无不以付费购买会员资格并获得巨额回报为诱饵，诱骗投资者向其提供的个人账户汇款。
点评：只要见到“收费”、“提供黑马”、“承诺回报”等字眼时，敬而远之就好。
案例：深圳股民王女士曾多次收到署名为“红岭私募”的短信，内容大概都是某某股票次日“疯狂拉升”之类，经过验证王女士觉得他们说的挺准，便认定他们应该是炒股庄家，为得到提前买进的信息，她先后给荐股机构汇去了16万元，然而此后，她不但再未收到过任何涨停荐股，惟一与荐股机构联系的电话也无法拨通了。
回声：这些机构推荐的一般都是盘面很小、股价较低的股票，多选择在早盘集合竞价或盘面压力很小时拉升，几百万元就能将一只股票拉至涨停。大多数情况下，都是荐股机构和庄家相互勾结，荐股机构从庄家那里得到消息后提供给客户，以收取咨询费或分成；而庄家则希望通过荐股机构的“撒网”获得更多的接盘筹码。股票走势跟荐股预告吻合，一些股民就会上当跟着买，庄家资金刚好可以趁此出货套现。
点评：花钱买来的未必就是金子，往往是一个教训。
案例：看博客炒股、加入QQ群炒股是眼下个人投资者中兴起的一种新现象。
一位通过博客曾经加入过收费QQ群的股民表示，一些QQ群主或博主的语言非常强硬，比如某某股票飙升在即等等，但事实上90%以上不准确；也有小部分个股确实在短期内出现了上涨，但成功率非常低。另有投资者介绍：“他们起初推荐的股票确实很牛，刚刚推荐股价就大涨，让你感到后悔。但在你相信他们之后，总有一天会有一只股票让你彻底套牢，把以前赚的全都吐出去。”有调查显示，近半数投资者曾因博客言论影响而亏损。
回声：其中少有具备荐股资格的专家
广发证券有关人士表示，此类群体大都成为主力和庄家借机出货的帮凶，而由于没有签订任何合同，参与者的利益得不到任何保障，一旦这些博主或QQ群主突然一走了之，所有的服务连同缴纳的会费也就荡然无存了。
点评：网上的小道消息充其量仅供个人参考，切莫当真！
境外非法炒金炒汇案频发 入套者亏损比例超过九成
黄金、外汇价格近期的大幅波动为投资者提供了很多交易机会，随着炒金炒汇大军的不断增多，不少境外非法机构抓住部分投资者贪图便宜的特点，通过高杠杆高回报的虚假宣传，又或者手续费点数优惠等手段，骗取投资者入套，投资者其实从参与一刻起基本上已注定了亏损的命运。
近日，北京、上海两地先后破获由境外金融机构主导的地下炒金炒汇案件，涉案人数均达千人，涉案金额上千万美元。警方提醒广大投资者，参与境外外汇黄金交易面临巨大的信用风险和交易风险，参与者的亏损比例超过九成，其中一些境外公司已涉嫌刑事犯罪。
一些境外公司缺乏诚信
某不愿透露姓名的专家指出，参与境外金融交易需要得到有关部门的批准，没有得到批文的境外机构所进行的外汇和黄金交易均属于非法。很多所谓的“境外公司”虽然注册地在香港、新加坡等地，但实际上其主要业务和工作人员均在国内。他们利用高杠杆高回报的虚假宣传，有意隐瞒和淡化其中的巨大风险，令不明真相的投资者入套。当投资者把钱汇到境外账户，实际上这些钱如何操作，如何交易，投资者已经丧失了主动权。从近年破获的案件来看，不少地下炒金公司甚至从未将客户保证金投入境外市场，根本就不参与任何交易。客户以为参与的是一个公平的“赌局”，实际上被人设置了“圈套”。
资金流向不明
个人参与境外金融活动，不会使用人民币，只能使用境外货币，而全部投资行为在境外进行，某不愿透露姓名的专家指出，当投资者向境外账户转账汇款时，首先要看使用的资金是人民币还是境外货币。其次，参与境外金融交易需要使用指定的软件，而软件的稳定性直接关系到交易是否能够成功。有些不法机构使用假的行情软件，当投资者使用的时候才会发现，价格走势经常出现突发性的滑点，或者市场上没有迹象的时候价格突然滑动，而且在某一个时间段根本登录不上去，这些迹象都可能暗示该软件存在问题。有些机构甚至编造每天的交易数据蒙骗投资者，让投资者对赚钱信以为真，而实际上自己的资金早已不知去向。
交易缺乏监管
境外投资也分很多种，境外有可能是英国、美国，也可能是没有法律法规监管的国度。某不愿透露姓名的专家指出，不管这个公司叫什么名字，都应该仔细查询。比如说这家公司声称是在美国或者英国的做市商或者投资公司，就可以通过网络或者电话途径查询该国官方网站，看到底有没有这家公司，受不受该国法律监管？比如境外黄金投资公司，你可以到黄金交易所的官方网站查这家公司的合法注册信息，注册年限等。
炒金：千人入套，800万美元蒸发
2009年底，北京上海警方联手破获一桩由外籍人士主谋的地下炒金案件。印度尼西亚人蔡某和马来西亚人艾某，在维尔京群岛注册成立了巨副亚洲公司。
2006年8月两人转战上海，该公司通过网站宣传和业务员随机拨打电话等方式，向客户介绍根据保证金比例放大交易的“优势”，招揽客户进行违规的外汇、黄金保证金交易。从2006年至2009年，该地下炒金、炒汇公司共收取中国945名客户保证金1100多万美元。
根据巨副亚洲制定的规则，客户得到自己的账户、密码之后，可以在网上24小时实时交易，利用保证金制度，客户可以按照1:100的比例放大交易。既可以做多，也可以做空。每笔交易公司收取1%-5%佣金。表面上看，这家公司只是收取经纪费，能否赚到钱则要看客户自己的操作。但事实上，该公司成立以来，中国客户从事期货交易损失达800多万美元，而该公司收取的佣金已经超过300万美元，也就是说客户所交的1100万美元保证金实际上已亏损一空。而1:100的交易杠杆比例，以及每笔1%-5%的佣金费率，均远远超过国内法律规定的标准。
炒汇：索要炒汇损失反遭暴打
去年6月份，北京一男子与朋友到盈富汇公司索要买卖外汇资金的损失时，被3名不明身份的男子打伤。
警方调查发现，被举报的盈富汇公司和印尼富汇国际集团有限公司北京代表处在共同进行地下炒汇并收取佣金，这两家公司的实际经营管理者叫徐维德。在此期间，相继有21名事主向警方报案称，自己通过北京盈富汇公司炒汇遭受重大损失，涉案金额达66万美元。警方经过向国家外汇管理局北京外汇管理部和北京市银监局咨询，认定盈富汇公司正在从事非法金融活动。
通过调查警方发现，印尼富汇公司北京代表处与北京盈富汇公司，表面为协作关系，实际是一家公司，主要业务是炒外汇和稀有金属交易。客户在交易前需缴纳1万美元保证金，一般每笔交易的底价为2000美元，而盈富汇公司则从中提取360美元的佣金。据该公司一名“市场部经理”交代，10个月下来仅他获得的佣金就达18万美元。
据受害客户反映，在招揽客户时，盈富汇公司的工作人员会将赚钱形容成“板上钉钉”，但是当客户将资金打入印尼富汇代表处的账户后，几天内资金就会全部赔光，个别事主甚至还未操作账户交易，其中的资金就不知踪影。 我
投资理财首先要控制风险，避免陷阱。这是每一位投资理财者必须谨记的律条。然而我们在投资理财过程中确实面临不可测、不可知的诸多风险。本专题旨在帮助投资理财者廓清风险，认准陷阱，确保资产安全并获取收益。
根据本报联合东方财富网的“3·15金融投诉调查”问卷结果，银行连续两年都是消费者最不满意的金融机构。去年不满意的人达到五成，今年也有四成；包括银行在内，还有基金公司、保险公司等各类机构均有很多服务让消费者不满意；而层出不穷的金融诈骗公司，也让消费者越来越没有安全感。
相关部门的数据统计，也与本报调查结果相符合。根据中国消费者协会去年的数据，金融服务投诉量较以往有持续增长的势头。而投诉的主要方向依然是老生常谈的那“三大三小”：银行的网点服务、信用卡和理财产品；保险部分的代理人服务、理赔和退保；基金部分的不分红、高费率以及夸大收益。
在金融消费领域，风险甩开了收益而孤身出现。服务质量的不到位，会令你损失不少时间和“小钱”；拿着VIP卡到银行存钱，以为能享受“零等待”贵宾待遇，没想到VIP窗口前的队伍比普通窗口的更长；在免息、免年费等诸多诱惑下办了张银行信用卡，以为进入消费新时代，却不小心掉入了利息“黑洞”。
还有金融从业人员的误导，可能会令你做了一个错误的决定和一笔失败的投资。一些消费者前来办理银行储蓄业务，不是被放置或张贴在窗口旁的收益更高、无风险提示的保险广告所误导，就是受储蓄员或在银行柜台前的保险业务员的不实宣传所诱导，错把保险当成了储蓄。自己也稀里糊涂地从“储户”变成了“保户”。
投资专家们的不作为和唯利是图，可能会使他们对你的利益视而不见。你的投资亏钱了，而他的管理费用却分毫不差。他们甚至会把自己的失误以“契约约定”之名，转嫁到投资者的头上。
而更令人愤慨的是一些打着“委托理财”名号诈骗金钱的投资公司，不少投资者由于一时冲动，而导致几十万上百万的惨重损失。
作为一位投资理财者，你必须牢记本报邀请的多位专家给出的投资理财忠告。
年年“3·15”，难题总不绝
投资理财寄望明年“开太平”
这些问题您是否也曾遇到？在银行办业务时等候时间过长，信用卡被莫名其妙地扣了很多利息，基金和保险都有夸大收益的成分……
我们将2009年和2010年两年的金融投诉调查结果放在一起，希望能看到一些好的变化，结果让人大跌眼镜———消费者投诉的问题跟一年前大同小异，有些问题的投诉比例仍然居高不下。我们不禁要问：明年的3·15，还会是类似的结果吗？
引起我们关注的是，网友对投资公司的投资比例超过8%，而这近1成的投诉很有可能都遭遇金钱上的损失。
随着股市去年的触底反弹，各类投资公司的“荐股”、“拉会员”活动也日益活跃。尤其是春节后，记者每天能接到不下十个投资公司的荐股电话。通常而言，大部分投资公司都不具备相应的证券资格，被这些公司“忽悠”意味着损时耗精之后投资也许依然是毫无起色。
与过去相比，投资者在银行业务方面的投诉仍然是集中于信用卡、服务态度以及排队等候时间方面。本次调查结果显示，市民对储蓄存款、信用卡、理财产品以及客服方面的投诉比例不相上下，储蓄存款最高27.8%，而客服方面的投诉比例也有17%。而银行的老大难问题依然是网点排队等候时间过长。去年和今年的调查结果几乎都接近60%，“你可以一个月不进商店买衣服，但是不可以一个月不进银行。”如何能节省市民办业务的时间，应该是银行在网点建设上继续花大力气提高管理的一项重点任务。
客户经理的职业水准须提升
对于银行客户经理的服务评价，依然是30%以上的被访者完全忽略其理财建议。一位资深的财经记者就经常抱怨，由于银行工作人员经常向她推荐不适合她的理财产品，因此她从来都不理会银行客户经理的建议。过分强调收益但不谈风险，甚至经常指鹿为马把保险产品说成是定期存款。这样的做法不杜绝，银行的理财经理们很难树立行业的威信。
“夸大收益”成“通病”
对保险的投诉数量仅次于银行，然而从投保到理赔，保险各项环节所凸显的问题都不小。在调查中，仅3.8%比例的被访者对保险服务比较满意，而代理人服务、告知义务以及理赔的投诉比例则不相上下。
对于基金而言，夸大收益是基民们怨声最大的一环。一对多专户产品在铺天盖地的热卖之后迅速降至冰点，其中一项主要原因是产品运行的表现并不如基金公司所描绘的那般美好。“基民投资亏钱了，而基金公司的管理费用却分毫不差。”他们甚至会把自己的失误以“契约约定”之名转嫁到投资者的头上。
信用卡逾期两天 还款你须支付罚款和利息
根据本报“3·15金融投诉调查”问卷的结果，银行连续两年都是消费者最不满意的金融机构。在银行业的问题当中，“排队难”成为其服务的头号“课题”，而该问题在四大国有银行身上表现尤为明显；消费者不满另一大问题是信用卡收费“黑洞”，包括年费、利息、滞纳金等。
“你可以一个月不进商店买衣服，但是不可以一个月不进银行。”银行与老百姓关系密切，而其服务却备受诟病。在所有的投诉案例中，网点服务、信用卡和理财产品销售始终占据前三位。今年的投诉有一个变化，随着银行逐渐淡出股票类理财产品市场，客户在理财产品方面的投诉也随之减少，但网点服务和信用卡的投诉却在增多。
由于对金融知识的了解不够，不少消费者在面对金融行业的不规范服务时既愤怒又无奈。如果你对银行的某些产品或服务有意见，最有效的方法还是与银行直接联系，这使得银行有机会及早解决投诉事项。
而各银行均表示，他们设有专门接受客户投诉的渠道(如客户服务中心)和处理流程，以便应对客户投诉展开全面及时的调查，并使投诉获得妥善解决。
如果你认为银行有违规行为，或对银行处理投诉的方法等感到不满意，则可向银行业监管部门和行业自律组织寻求帮助。尽管他们在处理银行客户投诉方面的权责有限，但仍会尽力给予协调处理。
办理业务时，等待时间过长
案例：“一想到去银行我就头疼。”
王小姐每个月都要到银行将工资取出一部分，并将剩余的汇回老家。“我只有中午休息时间有空到银行取钱，然而此时某国有控股银行通常会有二三十个人在等待办理业务。”王小姐每次到银行取钱都需要等待至少一个钟头。“最长的一次我等了一小时四十分钟。”为了避免下午上班迟到，王小姐还是放弃了等待。她说：“一想到去银行我就头疼。”王小姐认为，银行到了考虑精简手续、提高效率的时候了。
回声：过去排队严重的问题得到缓解
该国有控股银行广州地区有关机构相关负责人表示，部分银行网点、部分营业时段出现排队现象，原因既有客户增多与银行柜台服务资源不相适应的原因；也有客户不熟悉柜台服务替代渠道做造成；还有现在的银行服务产品大量增加，业务操作复杂和耗时增加的原因等。而针对网点排队问题银行近年已经进行多次专项调研，通过网点渠道改造、开展分层分类服务、加快自助和网上银行等离行式服务、组织优质服务年活动、加强柜台服务考核等，有效改善了服务环境，过去排队严重的问题得到缓解。
该人士还表示，对于不用上班、年纪大的客户到银行办理业务可以尽量避开每天网点的三个工作高峰期：早上9点-10点；中午1点-2点以及下午4点-5点，除此以外的时段会相对没那么繁忙。
支招：通过电话或网上办理
消费者可以在开通活期存款账户时配上借记卡，并开通电话银行、网上银行(手机银行)功能，同时一次性开通所有需要的理财功能。这样，就可以通过电话或互联网进行转账、买基金等业务的办理。如果有网上购物习惯的，还要办理网上支付业务的开通手续。
如果是办定期账户，别忘了办理网上银行定活账户的互转，便于日后打理。如果办理两家银行间的转存或其他关联业务，则可选择同一区域有相近网点的，这样可以同时领叫号牌，缩短两次排队的时间。
信用卡罚款“规则”，要认清
消费者对信用卡的不满主要涉及三块：一是年费收取不合理，未激活的信用卡也要收年费；二是逾期还款涉及的高额利息和滞纳金；以及在当信用卡发生问题时，银行的客户服务难以给予满意的解释和处理方案。
案例1:信用卡已还清，到期时却欠费1000元
汪女士2006年在某股份制银行办了一张信用卡，在用过2次之后，把欠款全部还请，并向银行申请销卡。但银行的客服人员以不同的理由拖延时间，一年后信用卡被扣去年费100多元，可汪女士并没有收到账单。三年后信用卡到期，银行电话通知汪女士信用卡欠费1000元，其中包括利息和滞纳金。
案例2:银行调整政策，却没通知我
读者小秦开始申请某股份制银行信用卡时，银行对年费的要求是：年刷卡6次即免次年年费，但此后银行调整了政策，改为年刷卡18次才免次年年费，该消息只在网站上公布。小秦没有以任何方式(短信、账单、电话、邮件等)接到银行的通知。
案例3:还款迟了2天，被扣了3%的利息和罚款
方女士今年1月份用某股份制银行的信用卡消费共1023元，下个月还款日为2月4日。结果方女士一时疏忽迟了2天还信用卡，次月账单，方女士就被银行收取了连滞纳金带利息共30元。
2天取了3%的利息和罚款，到底这笔费用是如何产生的呢？更令方女士不解的是，在账单中列明一项滞纳金的支出。“银行发放信用卡不就是鼓励大家贷款消费吗，为何超出免息期还款还要罚款？免息期内还款，银行就收不到利息了，为何还要鼓励这样做法呢？”
回声：信用卡有成本，未激活的卡也要收年费！
一家股份制银行信用卡中心的某工作人员对记者解释，对持卡人“免首年年费”实际上是银行方面为客户承担了相关费用，这些费用不因未激活卡就不存在，所以未激活的卡也要收取年费。
中国银监会的工作人员对记者表示，国家对信用卡未激活是否收取年费没有具体规定，收费与否由银行自行规定，未激活卡收取年费不存在违规问题。大部分银行由于成本原因，都收取一定年费，种类不同，年费也有差别。
某股份制银行的工作人员表示，超过免息期还款的利息是由刷卡日算起，而滞纳金则每笔最少为20元。
记者就年费问题，尝试联系深发展银行信用卡部的相关人员，但截至发稿并未得到银行回应。
某股份制银行有关负责人对记者称，信用卡销卡需要等到结算日后才能生效，因此汪女士如果成功申请注销信用卡的话会在一段时间后正式生效。但由于不清楚出于何故没有注销信用卡，而次年消费数量又达不到免年费的标准，则会被收取相当高的利息和滞纳金。类似情况，客户最快直接的方法是打银行的信用卡客服电话，如果对处理结果不满意的话，可以直接到银行的营业网点寻求帮助。
支招：警惕“变相的年费”
在办理信用卡之前，消费者应对银行方面宣称的“终身免年费”的各项条款了解清楚，防止可能存在“变相的年费”。例如年费金额、收取时间、减免规则等。
“投资风险客户自担”
在银行购买理财产品时，不少消费者在被客户经理“避重就轻”的游说下，购买了自己并不了解的理财产品，而当消费者发现，实际收益并非像客户经理描述的那般诱人，甚至还要蒙受损失时，银行却以一句“投资风险客户自担”搪塞投资者。
案例：
李先生在2007年中旬购买了某外资银行的一款投资股票市场的人民币理财产品。理财经理当时告知产品保本，预期收益最高达20%。然而，事实却与理财经理所描绘的大相径庭，当李先生投入8万元购买后，股市大跌，产品收益为零。
理财经理又告知李先生由于该产品无收益，银行统一将已经购买该产品的资金转成另一款美元理财产品，并表示该产品“风险很低，年收益在20%，亏损的幅度不会超过20%”，李先生再次信以为真，但结果令他大跌眼镜。产品运行期限的亏损高达30%，这超出了理财经理所说最低亏不过20%的说法。而更令李先生气愤的是，理财经理对于货币转换的汇率风险只字未提。近三年人民币升值令李先生的资金，在人民币与美元的双向兑换中损失了近15%.
回声：该外资银行说，客户还可以继续关注产品表现
美元理财产品系列自2007年12月底发行以来，截至2010年2月底略有浮亏(低于10%)。但与同期股市相比，该产品受益于其“熊市对冲策略”在经济危机中始终跑赢大市。若以上证指数及标普500指数为例，截至2月26日，该两个指数与2007年年底相比分别下跌达约40%与20%。目前，该产品距到期日仍有3年左右时间，客户还可以继续关注产品表现。
支招：销售人员说的，让他用白纸黑字写清楚！
有法律界人士提醒，销售人员推销理财产品时的收益承诺，投资者最好要求其以书面形式记录，以便日后取证。
一位有10年理财行业经验的理财师还建议，投资者在选择银行理财产品时，不能只关注预期收益率，更要关注数字背后所蕴藏的风险，如收益率风险、投资标的的市场风险、汇率风险和流动性风险等。
基民如何维权：借鉴境外建中小投资者保护协会
根据本报“3·15金融投诉调查”问卷的结果，消费者对基金公司的不满主要在两个方面，一是夸大收益，有21.7%的人投票；二是费用过高，有19.4%的人投票。如何甄选适合自己风险偏好度的基金，是基民在认购或申购基金时优先考虑的问题。
首先是基金的迁徙现象严重，明星基金经理们弃公募而去，部分基金公司爱规模不爱业绩，“铁公鸡”们依然坚持不分红；而去年接连爆发的乌龙门事件，又令投资者蒙受损失。
可是，当事基金公司应对出错的做法，仅是一纸冰冷的公告，没有人为此负责，更没有提及投资者利益的弥补。
“以持有人利益为核心”，是否已经沦为一句口号？
一对多专户业绩不如沪深300涨幅的一半
“一对多专户”产品成为基金公司夸夸其谈式营销最典型的一例。
自2009年9月份推出以来，“一对多专户”产品的表现与公募业绩相比，还不尽如人意。
案例“买指数基金费率还低些。”
杨女士在去年10月认购了两只一对多专户产品，均是规模排名前十的基金公司发行的。但一个半月后，产品公布收益率分别为6%和8.7%，都不如同一时间段的指数涨幅。“早知如此，还不如去买点指数基金，费率还低些。”杨女士抱怨。
杨女士的遭遇并非个案，记者从银行渠道了解到，半年以来，基金公司一对多专户产品中跑输大盘的比比皆是。对于规模只有几亿的专户产品而言，建仓期已经不能再作为业绩不佳的借口。
回声：“一对多专户”与中小私募产品运作方式并无差别
“基实际上一对多与中小私募产品甚至一些规模非常小的公募基金运作方式并无差别。”一家基金第三方评价机构的研究总监对记者说，要获取超额收益，一对多往往会集中持股，其风险和波动性都远比公募基金要大。“两三个亿的规模，决定了它的风险，跟阳光私募的情况类似。”
根据深圳金融顾问协会的统计数据显示，光私募产品存续期在一年以上的产品共有165只，去年其平均收益为47.38%。对比沪深300的同期涨幅，私募的业绩表现尚不及其一半，而对比上证指数同期涨幅，私募的业绩表现也仅仅略超过大盘的一半。
“期望越高，失望越大。”该人士表示。
支招：需要对管理人进行更深入研究
上文第三方评价机构人士指出，一对多专户的管理水平与公募基金的管理水平并无必然联系。如果说公募基金可以反映公司整体实力，那么过往专户运作经验如一对一专户、社保、年金等和专户投资团队的能力是决定一对多专户产品业绩的关键。而这些条件，并不是每个具有专户资格的基金公司都具备的。因此，投资者在选择一对多专户时需要对管理人进行更深入的研究，了解其一对多专户团队的实力以及经验。
“基金公司将自身损失转嫁到投资者头上”
2009年基金公司打新过程中，所踢“乌龙球”从去年7月一直踢到了去年10月。而到了年底，一场人为错误导致的闹剧更是将基金乌龙门事件推向最高点。
一位投资额超过千万的基民对记者说，“每次失误，基金公司都可以将自身的失责转嫁损失到投资者头上，这让我们很没有安全感。”
案例：基金公司出现“技术错误”
2009年12月30日，交银“上证180公司治理ETF”的价格被推高至涨停，而巨大的价格波动源自的异动。当天开盘起，其净值较交易价格就出现约50%左右的溢价。
根据交银施罗德基金公司当晚发布的公告，其原因是由于2010年1月4日上证180治理指数成分股即将调整，交银施罗德在2009年12月30日对申购赎回清单进行相应调整，但在调整过程中出现“技术错误”。
如果有散户在追涨时买入，第二个交易日以收盘价卖出。即使忽略交易费用，直接账面损失也将达6.5%。在其他价位买入的投资者也将面临着不同程度的损失。按当日1.36亿的交易金额估算，二级市场交易者一日损失500余万元。
尽管交银事后成功追回利用二级市场价格与净值价差套利资金的所得收益，但公司对自身低级错误所造成散户的利益受损却只字未提。
回声：“我们追回套利收益是有法律依据的。”
“我们追回套利收益是有法律依据的。”交银施罗德基金公司有关人士表示，这里所指的法律依据就是上证180治理ETF招募说明书中的约定：基金公司会对资料申报差错、数据传输差错、数据计算差错、系统故障差错、下达指令差错等造成的估值错误的差错负责，但招募说明书同时表明，差错的责任方对可能导致有关当事人的直接损失负责，不对间接损失负责。
不过，这种基金公司犯错、投资者“买单”的现象广受各界质疑。“投资者利益受损，但没有任何监管部门或渠道帮助其维权。”一位不愿具名的律师表示。
支招：建议建立中小投资者保护协会
普通基民如何跟大机构抗衡？遇到乌龙门事件基民是否只能逆来顺受？从目前来看，除了监管部门尽快出台保障中小投资者利益的相关法规以外，别无他法。法律界人士建议，相关部门应借鉴海外经验，建立中小投资者保护协会。
“铁公鸡”依然不分红
分红的呼吁年年喊，但部分基金公司依然我行我素。
去年，证监会发布了基金分红新规，但这并未改变基金“铁公鸡”不分红的现象，依然有60只偏股型开放式基金成立以来从未分过红。尽管分红是否真的有利于基金操作，还有待商榷。但对于基民而言，如果契约约定了分红的条款，那么，落袋为安还是继续投资的选择权，就可以落在基民而非基金公司的手上。
案例：
基金“铁公鸡”可能会惹上官司，这是2009年基金业内最受瞩目的事件之一。这一年，律师张远忠掀起了基民对待“基金公司不分红”的首次诉诸法律的维权行动。他向南方基金和中国工商银行发去了法律意见书，要求基金公司对“南方稳健2号”2007年近百亿元的可分配利润按照约定进行分红，涉及金额高达97亿元，折合基金每份可分收益将近0.7元/份。而事实上，有6只开放式基金成立三年多来从未分红，是当之无愧的“铁公鸡”。
回声：“不分红反而对持有人有利”
北京某合资基金公司市场总监对记者解释，基金分红实际上对持有人没有绝对的好坏之分。“分红是把基金的部分净值变现，如果分红后净值上涨，持有人就会减少净值上涨的收益。在一定时段，基金不分红或不按时分红反而对持有人有利。”该观点代表了大多数不分红基金公司的观点。
然而，一位资深基金业人士指出，部分基金公司在没有与持有人沟通的情况下，实施不分红或延迟分红，其背后真实的原因在于，做大规模更多地收取基金管理费，以及排名等方面的考虑。
也有基民认为，未来的行情好坏通常难以判断，基金公司不应单方面剥夺基民将收益落袋为安还是通过红利再投资继续投资的权利。
支招：选择明确约定分红的基金
好买理财基金研究中心研究员曾令华表示，如果投资者希望基金定期分红，就选择契约中明确约定分红的基金。“带有‘红利’、‘回报’字眼的基金通常都会约定每年分红比例或次数的条款，而现在发行的新产品对分红条款的规定也会更细致。”
投保须选合适险种 别迷信投连险高收益
漫画：张建辉
根据本报“3·15金融投诉调查”问卷的结果，消费者对保险公司在告知义务和“理赔”两个方面的服务最为不满，有近三成的调查对象选择这两项。去年则有五成调查对象对“告知义务”的服务不满，有四成的调查对象对“理赔”服务不满。
本该是起到保障消费者人身和财产安全的保险公司，却往往成为消费者投诉的对象。消费者在不明就里的情况下，签下了投资型保险，还以为是高额利息储蓄；买了保险，退保却折损一半的本金；保险代理人吹嘘年收益33%，实际上却跑不赢定存……
作为投保者，我们除了希望保险行业更加自律和诚信外，也应擦亮眼睛，明明白白购买保险，维护自己的权益不受侵害。
中老年人警惕被误导购买投资型保险
案例1:买了三年保险，才发现不适合自己
李小姐的父母都已经接近60岁，均为普通市民，本来挣钱存银行生利息，从不曾想过要买保险。但一家大型保险公司的保险业务员推销万能险，说是比银行利息高，每年存5000连续5年(一共交25000元)，第六年开始每年拿2000元一直到终身。这个业务员对具体风险一概不提，连什么初始费要扣除多少也不说。其父母亲买了两份，连续交了3年，直到最近才发现这个保险并不适合他们。
案例2:我的15万元怎么没了？
张先生60岁，去年8月带着15万养老金到银行准备存入三年定期。当时该银行的大堂经理接待了他，倒茶让座，甚是热情，并按着计算器告诉他，15万元定期三年可获利息3.19万元，同时还可以送一份人寿保险给他。因为是在银行存款办事，他也就没有丝毫顾虑。
但到今年二月份，张先生查看自己的存款，发现没有那15万元，一问才知道，钱已全部转入保险公司。回到家再细看合同，这是一份完完全全的万能保险合同，时间也不是所说的三年定期，而是一份五年的保单。
回声：银行存款或者货币型的基金比较适合投保人的需求
世德贝投资咨询常务副总裁栾成校分析，从两个案例的描述，可以看出这个产品显然是与投保人的需求脱节的，投保人追求的是一种保守的理财产品，银行存款或者货币型的基金比较适合投保人的需求。
万能险相对而言是一种中长期的保险理财产品，比较适合有一定经济基础同时有中长期理财需求的客户，一般而言，老年人购买此类产品需要谨慎一些。
同时，业务员销售过程中明显存在误导。万能险有保底利率和结算利率，保底利率一般在1.75%-2.5%之间，结算利率取决于保险公司的投资实际情况。
支招：需要提供足够证据
在被误导的情况下，能否全额退保，要取决于投保人是否能提供足够的证据，来证明业务员在销售过程中存在明显误导，而导致合同订立时双方就合同标的存在重大误解。如果投保人能够提供这些证据，则可以向人民法院或者仲裁机构申请撤销合同。
投连险不完全等同于基金
案例：定投的钱，有一半被扣掉了！
刘先生到某银行办理业务，客户经理向他推荐了一款投连险，强调此项保险是附送的。当时，刘先生也没细看条款合同，就签下了协议。
一年之后，刘先生发现，每月定投500元钱的这份保险，有一半的钱被保险公司扣掉，只有一半进入投资账户。而退保的话，本金也要损失很多。
刘先生疑问：在他购买期间，银行把投连险说成是一类基金，是否合适？
每个月定投账户为什么被扣掉一半？如果不退，以后会不会越来越亏？
回声：把投连险说成是基金，是明显的误导。
栾成校告诉记者，把投连险说成是基金，是明显的误导。投连险本质上说仍然是一款保险产品，只不过是许多保险公司在投连险的投资模式上，采用“基金的基金”模式(FOFs)。但投连险在产品结构、费用结构上和单只基金存在许多差异。
支招：投资者最好对市场上相关的产品进行一定的比较
栾成校告诫投资者说，在购买投连险的过程中，需要注意以下几点，避免被误导：首先，投资者在购买产品前一定要仔细阅读产品资料，确保自己了解该产品的产品结构、费用结构及相关风险等细节。同时，投资者最好对市场上相关的产品进行一定的比较，从而选择最适合自己需求的产品。
由于投连险是一款中长期的投资与保障产品，其投资收益取决于资本市场的涨跌情况。同时，定期定额的投资方式可以有效地熨平成本，更加符合投连险的投资理念。
偷梁换柱的“高收益”公式
案例：孙先生45岁时买了一款返还型保险，年缴9万元，缴费三年，保额10万元。每两年固定领取9000元，直至88岁。在客户被推荐这款保险时，业务员告知这款保险的年收益是33.3%，孙先生在如此高的诱人收益率下购买了这款保险。但他后来觉得实际收益并没有那么多。
回声：缴费27万，领取18万，何来收益？
《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》一文的作者表示，每年领钱，或是交完费后就开始领，其实都只是把钱交给别人，每年再领回来。单就这一项而言，这种方式和把钱放在自己家里，每年拿出一部分花掉，没有本质区别。孙先生48岁开始每两年领取固定收益9000元，到88岁其应该领取了18万元。业务员用这个公式计算，18万/27万保费=33.3%的收益率。但这存在误导，缴费27万元，领取18万元，领取金额小于缴费金额，何来33.3%的收益率？
实际上，更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每两年领取的钱和最后领取的钱“加在一起”，然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率，其计算结果往往会随时间而下降，并下降得非常惊人。
支招：购买保险前，先自己算下回报率
建议消费者在购买保险时自己先计算下回报率，不要偏听代理人的一面之词。但是返还型保险或分红险并不是不可以买，其本质就相当于储蓄与纯保障型产品的集合，所以不存在代替与否，关键看客户如何组合这样的产品。但需要注意的是，没有稳定收入和长期闲置资金的人，不适合买这种保险。
“带头”大哥泛滥，“黑嘴”伎俩揭秘
银行、基金和保险业不同，证券市场的骗局往往更加隐秘。伴随2009年股市转暖，由不法分子操纵进行的证券咨询、代客理财等违法违规活动再次猖獗，他们广泛利用报纸、电视、电话、网站、手机短信等发布平台，散布各种所谓的“内幕信息”，对投资者进行“全方位”的媒体轰炸，让一些经不住诱惑的个人投资者蒙受了巨额损失。
案例：2009年深圳盐田警方捣毁了一个跨省特大网络诈骗团伙，受害人均反映曾接到自称“安徽泰金投资管理有限公司”的业务员电话，声称在缴纳会费后，“可以向股民推荐涨停的股票，或者可以保证月收益不低于20%”，然而事实上，当大多数受害人向这些人汇出自己的会费之后，就再也联系不上这家公司。
回声：这些机构或个人通常从劳动市场或网络招聘无任何证券业务经验的业务员，将业务员的收入与所拉客户、资金数额挂钩；然后对他们进行业务培训，统一口径欺骗投资者；通过电视、报纸、网络等媒体发布广告，以及电话推销，以保证高额回报为诱饵，抓住投资者对证券市场了解不深入，相关法律法规不熟悉的弱点，向其收取高额咨询费或会员费。
点评：高风险带来高收益，如果谁能承诺高收益，那么他必定冒着极大的风险，甚至包括违法的风险。
案例：有偿荐股不可信，无偿荐股呢？一些披着免费荐股外衣的股市黑嘴往往更具欺骗性。
最典型的案例：当属首个因“操纵证券市场”而被证监会开出2.5亿元天量罚没单的北京首放法人代表汪建中。证监会调查表明，汪建中及其北京首放，往往是在每周二或周三选好目标股建仓，周四向公司高级会员推荐买入，周五向初级会员推荐买入，同时发表荐股文章。一般情况下，股民都是到周末才看到荐股文章，下周一股票涨停，周二或周三经常有跟风投资者介入，北京首放借此拉高出货。在一年多时间内，汪买入后推荐再卖出证券的交易55次，涉及股票、权证38只，交易金额达100多亿元。
回声：黑嘴荐股背后隐藏着个人利益
这些股市黑嘴“免费”和“热心”的荐股背后，往往隐藏着为个人或利益团体谋取不正当收益的目的。
点评：世上没有免费的午餐，你觉得捡了便宜的时候，等在后面的往往是一张血盆大口。
案例：早在2007年，一个名叫“股来鑫”的荐股软件让不少股民上当受骗。
上海股民吴阿姨回忆，当初有人告诉她，要接受专家荐股，先要成为公司会员，会员费5万元，然后就可以通过公司提供的股票操作咨询软件炒股，并由知名分析师亲自指导，保证盈利30%。吴阿姨交了5万元，换来的是一份协议书、发票和一张包装简陋的咨询软件，而承诺的知名分析师却始终未见踪影。而同样是迷信和购买了股来鑫，另一位股民滕阿姨半个月就亏去了4.8万元。去年，上海市浦东新区人民法院以非法经营罪一审判处“股来鑫”实际控制人洪志成有期徒刑7年，并处罚金1500万元。
回声：投资者在购买软件前往往不能查验软件功能。
近年来查处的非法证券咨询活动，往往打着销售“荐股软件”的幌子。其基本做法是，以开发专业和销售证券资讯产品为名，销售“荐股软件”。
这些机构在营销过程中，一方面夸大软件功能宣传，辅以实盘指导；另一方面给软件设定使用期限，过期后继续使用则需要另外付费。其总部通常在沿海发达地区，一有风吹草动，则消失得无影无踪。
点评：如果仅靠一款软件就能实现“包赚不赔”，这个世界上还有谁会炒股赔钱呢？
案例：去年底，福州警方端掉一家名为“融辉投资有限公司”的非法荐股公司，就是这家骗术比较老套的公司，却让众多老股民上了套。
据黑龙江密山市张先生介绍，该公司业务员每天给他打电话，自称有“内幕消息”，向他推荐“只涨不跌”的股票，起初张先生并没在意，可是时间一长，张先生发现对方推荐的股票都在涨，而且“非常准确”；在业务员“保证会员每月至少30%的收益”的承诺蛊惑下，张先生汇去了1000元“会员费”并小赚了一笔；为了能被推荐更好的股票，张先生又先后追加了7800元和13800元的“会员费”，成为“VIP会员”后，他买进的股票却一再下跌。而此时的业务员却要求张先生再交一笔5000元的“保密费”……
回声：这些所谓的准确预测，其实多是推荐“盘后股”，利用的是一些股民信息滞后的时间差；而专门推荐涨停股，因为涨停股第2天多是高开，走势比较好预测，这种预测对一些有经验的老股民来说并非难事；此外，还有可能就是类似“荐股公司”和私募公司勾结，投入资金操控中小盘股票，做到偶然的“准确预测”，并非次次都是“内幕消息”。
点评：如果真能得到内幕消息，这些骗子公司何必冒险犯法来招徕会员？
案例：近年来冒充证券公司进行非法荐股活动屡屡发生。
如一名客户近期反映，有自称“广发证券市场二部”的人联系他，表示可指导操作股票，且可以以机构的名义申购新股，提高中签率。该客户向其提供的银行账户转入2万元用于申购新股，之后要求取回这部分资金时，对方表示需先向其转入5万元方可取回资金。该客户对此产生怀疑，便来电确认广发证券有否代客申购新股的业务。经查，这家机构提供的地址的确是广发证券的办公地址，但联系人和联系方式均不属于广发证券，其公司银行账号也是联系人的个人账号。
回声：假冒证券公司已经“相当专业”。
近年来，多家国内知名券商、基金甚至是私募都曾遭到假冒者侵害，给正规公司的名誉造成了恶劣影响。据广发证券有关人士介绍，其中一些假冒网站不仅盗用了公司的名称和LOGO，还可以把该公司每天发布的报告或其他文章第一时间转载，甚至将广发的分析师的头像也挂在了网上，制作水平和技术已经相当专业。这些网站上无不以付费购买会员资格并获得巨额回报为诱饵，诱骗投资者向其提供的个人账户汇款。
点评：只要见到“收费”、“提供黑马”、“承诺回报”等字眼时，敬而远之就好。
案例：深圳股民王女士曾多次收到署名为“红岭私募”的短信，内容大概都是某某股票次日“疯狂拉升”之类，经过验证王女士觉得他们说的挺准，便认定他们应该是炒股庄家，为得到提前买进的信息，她先后给荐股机构汇去了16万元，然而此后，她不但再未收到过任何涨停荐股，惟一与荐股机构联系的电话也无法拨通了。
回声：这些机构推荐的一般都是盘面很小、股价较低的股票，多选择在早盘集合竞价或盘面压力很小时拉升，几百万元就能将一只股票拉至涨停。大多数情况下，都是荐股机构和庄家相互勾结，荐股机构从庄家那里得到消息后提供给客户，以收取咨询费或分成；而庄家则希望通过荐股机构的“撒网”获得更多的接盘筹码。股票走势跟荐股预告吻合，一些股民就会上当跟着买，庄家资金刚好可以趁此出货套现。
点评：花钱买来的未必就是金子，往往是一个教训。
案例：看博客炒股、加入QQ群炒股是眼下个人投资者中兴起的一种新现象。
一位通过博客曾经加入过收费QQ群的股民表示，一些QQ群主或博主的语言非常强硬，比如某某股票飙升在即等等，但事实上90%以上不准确；也有小部分个股确实在短期内出现了上涨，但成功率非常低。另有投资者介绍：“他们起初推荐的股票确实很牛，刚刚推荐股价就大涨，让你感到后悔。但在你相信他们之后，总有一天会有一只股票让你彻底套牢，把以前赚的全都吐出去。”有调查显示，近半数投资者曾因博客言论影响而亏损。
回声：其中少有具备荐股资格的专家
广发证券有关人士表示，此类群体大都成为主力和庄家借机出货的帮凶，而由于没有签订任何合同，参与者的利益得不到任何保障，一旦这些博主或QQ群主突然一走了之，所有的服务连同缴纳的会费也就荡然无存了。
点评：网上的小道消息充其量仅供个人参考，切莫当真！
境外非法炒金炒汇案频发 入套者亏损比例超过九成
黄金、外汇价格近期的大幅波动为投资者提供了很多交易机会，随着炒金炒汇大军的不断增多，不少境外非法机构抓住部分投资者贪图便宜的特点，通过高杠杆高回报的虚假宣传，又或者手续费点数优惠等手段，骗取投资者入套，投资者其实从参与一刻起基本上已注定了亏损的命运。
近日，北京、上海两地先后破获由境外金融机构主导的地下炒金炒汇案件，涉案人数均达千人，涉案金额上千万美元。警方提醒广大投资者，参与境外外汇黄金交易面临巨大的信用风险和交易风险，参与者的亏损比例超过九成，其中一些境外公司已涉嫌刑事犯罪。
一些境外公司缺乏诚信
某不愿透露姓名的专家指出，参与境外金融交易需要得到有关部门的批准，没有得到批文的境外机构所进行的外汇和黄金交易均属于非法。很多所谓的“境外公司”虽然注册地在香港、新加坡等地，但实际上其主要业务和工作人员均在国内。他们利用高杠杆高回报的虚假宣传，有意隐瞒和淡化其中的巨大风险，令不明真相的投资者入套。当投资者把钱汇到境外账户，实际上这些钱如何操作，如何交易，投资者已经丧失了主动权。从近年破获的案件来看，不少地下炒金公司甚至从未将客户保证金投入境外市场，根本就不参与任何交易。客户以为参与的是一个公平的“赌局”，实际上被人设置了“圈套”。
资金流向不明
个人参与境外金融活动，不会使用人民币，只能使用境外货币，而全部投资行为在境外进行，某不愿透露姓名的专家指出，当投资者向境外账户转账汇款时，首先要看使用的资金是人民币还是境外货币。其次，参与境外金融交易需要使用指定的软件，而软件的稳定性直接关系到交易是否能够成功。有些不法机构使用假的行情软件，当投资者使用的时候才会发现，价格走势经常出现突发性的滑点，或者市场上没有迹象的时候价格突然滑动，而且在某一个时间段根本登录不上去，这些迹象都可能暗示该软件存在问题。有些机构甚至编造每天的交易数据蒙骗投资者，让投资者对赚钱信以为真，而实际上自己的资金早已不知去向。
交易缺乏监管
境外投资也分很多种，境外有可能是英国、美国，也可能是没有法律法规监管的国度。某不愿透露姓名的专家指出，不管这个公司叫什么名字，都应该仔细查询。比如说这家公司声称是在美国或者英国的做市商或者投资公司，就可以通过网络或者电话途径查询该国官方网站，看到底有没有这家公司，受不受该国法律监管？比如境外黄金投资公司，你可以到黄金交易所的官方网站查这家公司的合法注册信息，注册年限等。
炒金：千人入套，800万美元蒸发
2009年底，北京上海警方联手破获一桩由外籍人士主谋的地下炒金案件。印度尼西亚人蔡某和马来西亚人艾某，在维尔京群岛注册成立了巨副亚洲公司。
2006年8月两人转战上海，该公司通过网站宣传和业务员随机拨打电话等方式，向客户介绍根据保证金比例放大交易的“优势”，招揽客户进行违规的外汇、黄金保证金交易。从2006年至2009年，该地下炒金、炒汇公司共收取中国945名客户保证金1100多万美元。
根据巨副亚洲制定的规则，客户得到自己的账户、密码之后，可以在网上24小时实时交易，利用保证金制度，客户可以按照1:100的比例放大交易。既可以做多，也可以做空。每笔交易公司收取1%-5%佣金。表面上看，这家公司只是收取经纪费，能否赚到钱则要看客户自己的操作。但事实上，该公司成立以来，中国客户从事期货交易损失达800多万美元，而该公司收取的佣金已经超过300万美元，也就是说客户所交的1100万美元保证金实际上已亏损一空。而1:100的交易杠杆比例，以及每笔1%-5%的佣金费率，均远远超过国内法律规定的标准。
炒汇：索要炒汇损失反遭暴打
去年6月份，北京一男子与朋友到盈富汇公司索要买卖外汇资金的损失时，被3名不明身份的男子打伤。
警方调查发现，被举报的盈富汇公司和印尼富汇国际集团有限公司北京代表处在共同进行地下炒汇并收取佣金，这两家公司的实际经营管理者叫徐维德。在此期间，相继有21名事主向警方报案称，自己通过北京盈富汇公司炒汇遭受重大损失，涉案金额达66万美元。警方经过向国家外汇管理局北京外汇管理部和北京市银监局咨询，认定盈富汇公司正在从事非法金融活动。
通过调查警方发现，印尼富汇公司北京代表处与北京盈富汇公司，表面为协作关系，实际是一家公司，主要业务是炒外汇和稀有金属交易。客户在交易前需缴纳1万美元保证金，一般每笔交易的底价为2000美元，而盈富汇公司则从中提取360美元的佣金。据该公司一名“市场部经理”交代，10个月下来仅他获得的佣金就达18万美元。
据受害客户反映，在招揽客户时，盈富汇公司的工作人员会将赚钱形容成“板上钉钉”，但是当客户将资金打入印尼富汇代表处的账户后，几天内资金就会全部赔光，个别事主甚至还未操作账户交易，其中的资金就不知踪影。 我
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