年终奖越少越珍贵如何理财让奖金钱生钱

　　　　岁末年初，可能很多人拿到的年终奖要比往年少一些，年终奖如何打理又成了一个热门话题。受国际金融危机影响，越是这样，同时，越显“金贵”。去年的投资市场都不敷景气，下半年的几次降息又拉低了固定收益类产品的收益水平。这种布景下，坚定持久理财信念尤显重要。本期创富周刊请来两位理财师，对年终奖进行合理规划，叫您的年终奖金可以“钱生钱”。
　　　　个人资料
　　　　“年终奖马上就要发到手了，年终奖比去年少了一半，部分领导说因为效益不算太好，年夜概只有1.5万元。”日前，一家房产公司的设计师田方跟记者说。
　　　　田方今年28岁，还是单身，由于经济负担较轻，以往的年终奖都犒劳了自己，没做任何理财方面的规划。但今年的状况分歧了，她觉得年终奖的缩水意味着未来的工资收入有可能减少，加上随着金融危机的蔓延，自己未来的生活存在一定的不确定性，因此她准备请理财师帮她出出主意，看看该如何打理这笔年终奖。
　　　　理财顾问：年夜连银行注册理财规划师 张伟东
　　　　年初理财首选稳健
　　　　在未解脱金融危机阴影的情况下，2009年的银行理财市场，还是应以稳健、守旧投资为主，过于激进地投资理财其实不达时宜。低利率状况会延续2009年全年，如果想取得较好收益，要仔细权衡。对银行理财富品而言，产品投资期限不宜一味追求短期化，考虑到收益，应逐步适当延长投资期限。
　　　　理财建议
　　　　方案1 充分自己提升能力
　　　　有句话叫“把钱装进口袋不如装进脑袋”，田方作为职场中人还很年轻，最佳的年终奖花法当然是用来充分和提高自己，以此提升竞争力，使自己在激烈的职场竞争中更加游刃有余；用年终奖为自己充电，是任何投资所不克不及对比的。
　　　　方案2 求稳妥选低风险产品
　　　　一种法子是购买固定收益的理财富品。这种产品一般期限较短，不成提前支取，不成质押。
　　　　另一种法子是投资国债或企业债。事实上，国债是非常好的理财富品，特别是记账式国债，期限短、风险基本为零，每年可以发生稳定的现金收入。
　　　　第三种法子是购买货币市场基金，或到银行存一年以内的定期存款、通知存款等。这种投资方法考虑更多的是如何连结手中资金的流动性，在需要时很方便的取用等问题。
　　　　第四种法子是如果田方经济基础比较好，可以考虑投资基金的方式。在投资时可以关注指数型基金和封闭式基金，根据市场情况分批买入。
　　　　方案3 选择保险产品
　　　　可考虑购买投资连接险或万能险。投连险和万能险都是一种持久的、高风险、高收益、低流动性的理财富品。投连险其实就是一份开放式基金加上一份保险，适合做持久的理财品种。多数的投连险都设有几种分歧风险的账户，有稳健型、平衡型和激进型，投连险可以用很低的本钱在分歧风格的账户中转换。
　　　　理财顾问：注册理财规划师 方程
　　　　投资之前有“三看”
　　　　一看起点。由于各种理财方式对投资起点要求分歧，因此年终奖理财方式的选择，先要根据奖金的多少来确定。一般情况下，银行理财富品的投资起点为5万元，基金的投资起点为1000元，基金定投的起点为100元，实物黄金的投资起点为50克(按目前的金价计算门槛不到1万元)。
　　　　二看已有的投资组合。如果自己已有的投资品种高风险资产较多，应通过稳健的理财方式降低资产的风险水平，提高抗风险能力。
　　　　三看期限。要根据理财期限来确定年终奖的投资方式，如果随时可能用到这笔钱，就不该该选择持久的理财方式。
　　　　理财建议
　　　　拿到年终奖后，面临着过节的年夜笔支出，好比新年红包压岁钱、给父母购买礼品、缴纳车辆保险费等等，因此，首先要将“需要性支出”预留出来。
　　　　综合以上几点和田方的实际情况，可拿出投资的资金年夜概有1万元，可选择的投资渠道有以下几个：
　　　　储蓄国债
　　　　2009年国家将加年夜国债的发行力度，虽然新发储蓄国债的收益肯定会随着降息有所降低，但进入降息周期后，风险较低的储蓄国债仍能帮投资者锁定较储蓄存款高的收益。这种投资方式的缺点是流动性差。
　　　　货币基金
　　　　目前银行活期储蓄利率只有0.36%，一年期存款利率也只有2.25%，而很多货币基金的收益都跨越了3%，如果田方对资金流动性要求较强，而且风险承受能力较低，没有申赎费用的货币基金是目前较好的投资选择。
　　　　债券基金
　　　　从持久来看，债券型基金是一种资产配置方式，不克不及期望它同股票型基金一样的高收益。另外，债券市场经过前期的发展，已经累积了一定的投资风险，因此投资之前要做好防范风险的准备。
　　　　实物黄金
　　　　金融危机的加剧使得实物黄金的避险功能再次显现出来，不过需要注意的是，元旦到春节期间，是黄金的消费高峰，价格相对较高，可等到春节后寻找低点购买。
　　　　股票基金
　　　　虽然今年股市的情况仍不算乐观，但新发行基金由于仓位较低的优势，具备获得正收益的可能。

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