http://www.wongcai.com/blog/ zh-cn PBlog2 v2.4 http://www.wongcai.com/blog/images/logos.gif http://www.wongcai.com/blog/ 旺财网-理财博客 http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10607 achely@gmail.com() Tue,01 May 2012 06:06:31 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10607
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　　[原创]“闪婚”一族理财先分后合 初期建议分账理财 - [理财资讯]?010-10-12

　　2011-05-03 19:20:57| 分类： 默认分类| 标签：|字号大中小 订阅 /img/blog/p1.gif'" onload="addjustimg(this)" TYPE="audio/mpeg"<

　　专家建议分账理财1~3年 房产婚前要公证 保险要分清受益人投保人

　　在这个快节奏的时代，越来越多的人以"闪婚"的方式完成终身大事。由于婚后不确定性因素较多，专家建议"闪婚"家庭分账理财1~3年，再行共同理财之"千秋大业"。 值得留意的是，"闪婚"族同样也是"闪离"的主力军。有调查显示，10对"闪婚"情侣近7对可能要离婚。为了避免出现财产争议，"闪婚"可以考虑在婚前进行财产公证，同时对婚后财产进行约定。 闪婚初期理财建议：

　　分账理财1~3年建立共同"消费基金"

　　招商银行广州分行的李春晨以为，闪婚一族理财并不困难，关键在于有分有合。一般建议分账理财1~3年，等待彼此了解、性格磨合、婚姻稳定之后，再行共同理财之"千秋大业"。

　　基本理财建议由四点构成：

　　1。建立共同"消费基金"，积蓄投资分而置之。两人计算出一个基本的住宿吃饭用度，每月或每季度开始，两人各拿出50%的钱打进基金账户，一起租房吃饭，也可考虑娱乐与旅游。但各自工资仍需要各自打理，购买其余理财产品仍分账户进行。

　　2。投资方面，易采用稳健型为主的策略。比较其余家庭，"闪婚"一族家庭结构较不稳定，理财方面不太适合采取过于进取的理财方式，一来所冒风险太大，轻易带来预想外的损失，二来也轻易使投资者着急上火、迁怒于家人，导致家庭矛盾升级。

　　对于夫妻双方来说，股票、偏股基金在其总活动资产中的比例不应超过30%，而40%~50%的资金适合配置在混合型基金等稳健理财产品方面。而对于人近中年的"闪婚"家庭，稳健产品的比重可更高，进取产品的比例可更低。

　　3。多购买短线、中线理财产品，少买长线理财产品。

　　"闪婚"家庭所面临的不确定性因素较多，1~2年时间中，有可能由于家庭生活美满，心甘情愿共同理财，也可能彼此感情疏离，计划"闪离"。无论哪种情况，都将面临重新梳理财产的题目。有鉴于此，在刚结婚的一段时间里，不适合买太多长线理财产品，比如说3~5年的国债、定存等；而2年以内期限的中短线理财产品，比如各类基金、银行理财产品、黄金等等，是比较适合"闪婚"家庭男女各自购买的。

　　4。广东圣和胜律师事务所的孙高峰律师先容，近年来出现的"闪婚"+"闪离"经济纠纷中，除开了房地产纠纷，有关珠宝、奢侈品等方面的纠纷呈现逐年上升的态势。

　　究其原因，经济增长、收进增加是一个方面，年轻"闪婚族"思想冲动也是原因之一，海誓山盟中时常愿意互赠珍贵物品，等到"闪离"时，常为争一口气，围着钻戒、翡翠彼此不依不饶。为此，建议各位"闪婚"一族在结婚的最初两年中，尽量减少互赠珍贵物品的行为。

　　案例分析

　　半年之前，广州白领小周、小方在朋友聚会上一见钟情，决定"闪婚"。小周27岁，是某外资企业的工程师，年薪10万元，现有公寓一套，月供3000元，还差7年才供完；另有银行存款11万元，股票5万元。小方26岁，是某国企的财务职员，年薪8万元，现有基金10万元，现金4万元，无自有住宅，搬来与小周一起住。请教理财人士，两人该如何理财？

　　分析建议：

　　对于消费来说，小周与小方每月可总共拿出1100元建立家庭"消费基金"，同吃同住，其中，小方需要拿出800元，小周只用拿300元，由于住的是小周婚前购买的屋子，公平起见，以避免未来可能发生的纠纷。而窃冬根据婚姻法规定，婚后房产的"月供"部分，无论房产证上是谁的名字，夫妻双方都有一半的权利，小方也需要为此作出一定贡献。除此之外，各自消费各自打理。

　　有了以上消费建议，小周年收进结余为10-0.43×12=4.84万元，小方年资产结余为8-0.19×12=5.72万元。两个项目的数额都十分有限，建议两人都直接购买混合类型的基金定投产品，不用分散投资。而对于已有的活动资金，小周可以延续炒股特长，加大对于混合型资产的投资，小方可将原有基金一分为二，一多半买混合型基金，一少半买偏股型基金。这样一来，两人的资产分配以稳健为主，兼顾了风险与收益。

　　新人轻易进的保险误区：保险缺席女士优先

　　不少新人在结婚投保时存在三大保险规划误区，对此，应当及时调整。

　　误区一

　　买房购车保险"缺席"

　　结婚前后的小夫妻在财务上最大的支出往往集中在买房、装修上，殊不知，随之而来的房贷、车贷，也增添了财务风险，一旦发生意外影响了家庭正常的现金流，负债将变成"不能承受之重"，因此保险理财规划也应该提上日程。

　　专家点评：针对新婚家庭房贷、车贷等负债剧增的情况，可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险，如贷款80万元，保额也应该是80万元，而且被保险人应该为还贷的主要收进来源，这样才能确保万一发生风险后另一方还能继续还贷。

　　此外，建议小夫妻们忙着布置婚房之余，不妨购买一些家财险品种，保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修等，给新家添一道防护墙。

　　误区二

　　冲动投保盲目退保

　　有的新婚夫妇颇有保障意识，加上年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭出于主动或者被动的原因，购买了不少保险，年交保费大大超过了家庭承受范围，沦为"险奴"苦不堪言，其结果不是盲目退保蒙受损失，就是节衣缩食影响生活质量。

　　专家点评：处于初创期的家庭，夫妻双方的收进一般还不够丰厚，切忌冲动投保、盲目退保。一张保单往往存续10年、20年，甚至终身，签字的时候一定要谨慎。

　　在资金投进方面，业界有一个参考性的"双十原则"，即保额设定为两人年收进的10倍，保费不超过年收进的1/10.

　　但实际上，保费与保额的设定，要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定，一般建议保费上限为家庭年收进的30%。在产品选择方面，假如家庭收进不是很高，可以考虑购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险，以及健康险等，完善家庭保障。

　　误区三

　　买寿险"女士优先"

　　体贴的丈夫往往会咨询如何给妻子购买保险，对于自身的保障却不以为然。实在，大多数家庭的经济支柱是男性，一旦发生疾病、意外等风险，对于家庭经济会造成沉重打击。

　　专家点评：在家庭寿险规划中，没有"女士优先"，也没有"男尊女卑"，给谁先投保，给谁多投保，关键取决于谁是家庭经济支柱。

　　对于那些夫妻收进相当的家庭，可采用夫妻互保的形式，指定对方为自己保单的身故受益人，这样在未来的生活当中，万一任何一方发生不性冬则另一方都可得到全部的保险金额为家庭储备金，同时在投保时指定身故受益人，也在将来理赔时省往了不少麻烦和纠纷的产生。

　　闪离房产怎么处理

　　结婚时放下"面子"约定财产分配

　　很多女孩子都想找个有房的男人结婚，即使是贷款买房，将来夫妻双方一起供也不错。实际上这种方式并不是那么安全，假如男方在婚前买了屋子，那么这套房产属于男方的婚前财产，不会由于婚姻关系的变化而改变财产的权属。

　　婚后女方帮助男方偿还银行的贷款，并不是与对方一起买房，因此离婚的时候只能要求男方返还自己帮助供房的那一部分资金，而无权要求分割房产，更不能享受房产升值带来的收益。

　　"在我们碰到的大量案例中，很多人就是由于不了解这方面的情况，离婚的时候只能分得少量的财产，几乎是净身出户，最多也就是获得一定的利息补偿。"

　　冯律师告诉记者，淘宝折扣店"而且由于这种情况而吃亏的尽大多数是女性，男性很少出现这样的情况"。这也提醒一些嫁给"富二代"的女孩子们，要想办法保护自己的权益，解决这一隐患可以在结婚的时候，放下"面子"，对夫妻双方的婚前婚后财产进行约定，约定离婚的时候按照怎样的比例或者方法进行分配。

　　父母赞助买房最好签订赠与合同

　　在高房价压力之下，很多年轻的小夫妻买房的时候都需要父母"赞助"，很多人理所当然地以为，父母出钱买的屋子将来离婚之后屋子就属于父母所有，但实际情况并不是这样，我国房产所有权采取登记制，即房产在谁的名下就回谁所有。

　　实际上父母在把钱给儿女的时候，这笔钱的所有权已经发生了改变，离婚时夫妻双方都拥有一部分的权益。

　　假如要避免父母给的钱在离婚的时候被对方分走，父母在给钱的时候应该签订赠与合同，并指明赠与的对象，明确排除第三方对这一笔钱的所有权。

　　但即使是签订了这样的合同，在离婚分割财产的时候，父母也只能拿回当初赠与的这一笔钱，一般无法享受到房产升值的收益。

　　与此相同的还有，在儿女结婚的时候，父母将自己名下的房产过户给儿女，这样的情况也同样属于赠与，在赠与的时候也应该签订合同，离婚的时候就能够拿回房产。

　　保单怎么办 可双方商量变更投保人

　　王女士与丈夫结婚一年后离婚，王女士发现自己当初投保的一份分红险保单的受益人是丈夫，而被保险人是王女士自己。"我们已经离婚了，我当然希看由自己享受这份保单带来的利益，应该怎么办呢？"

　　据记者了解，夫妻在投保时，通常将配偶指定为受益人。但是只要继续按时缴费，离婚后的保单并不会自动失效，假如受益人没有变更，还是王女士的前夫，那么王女士一旦脱险，前夫仍然可以得到保险赔偿金。广东正大联合律师事务所李欣律师表示，在这种情况下，王女士首先应当考虑的是及时变更受益人，并以书面形式向保险公司提出申请。变更后的受益人可以改为王女士的家人，如父母或子女。由于王女士本身就是被保险人，因此她可以直接向保险公司要求变更受益人，无需经过其他程序。

　　正如上文中所提到，投保人有权提出变更申请，但有能力决定保单受益人的是被保险人。

　　李欣告诉记者，一般情况下，投保人与被保险人是同一人，如上述案例中的王女士，因此王女士本人即可变更受益人，无需通知前夫。但假如被保险人与投保人并非同一人，则变更受益人需要取得被保险人的同意方能进行。专家对记者表示，这种安排主要是为了防范道德风险，以免受益人为了获取赔偿伤害被保险人。

　　假如王女士在保险合同中只是作为被保险人，而投保人和受益人均为前夫，王女士固然也可以将受益人改为自己，但投保人有权解除合同，因此这种改变并不稳妥。

　　广东正大联合律师事务所李欣律师告诉记者，投保人可以停止继续缴纳保费或直接退保而不必通知被保险人，假如想确保自己可以继续享受原有保单的保障，王女士可以将投保人也变更为自己，相当于自己单独承担这份保险合同，不过这种更改需要前夫的同意。专家表示，碰到这种情况，夫妻双方可以协商解决，由一方向另外一方支付一定的补偿金，然后由前者继续享受保单效力。

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　　 ]]> http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10606 achely@gmail.com() Tue,01 May 2012 01:44:35 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10606 很多人都知道一句话“你不理财,财不理你”。事实上,即使你去理财,财也未必会理你,如果你盲目投资理财,最后很多人的结果是不但不能让财富增值,反而损失本金。

　　先和大家聊聊一个概念:先搞清楚什么是投资,什么是理财吧。严格来说,这个词应该反过来,应该是:理财投资。

　　很多人整天想理财投资,但却连投资理财是什么意思都没搞明白,怎么能去理财投资？在此,想告诉大家的是,投资和理财是2个完全不同的主题。投资就是投资,理财就是理财,两者不可混淆不清。简单来说,投资(Investment)是投资者(包括个人或企业团体)投入一定数额的资金而期望在未来获得回报收益,是把货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资(货币投入企业,通过生产经营活动取得一定利润)、资本投资和证券投资(即以货币购买企业发行的股票和公司债券,间接参与企业的利润分配)。投资是风险和收益并存的。

　　那么什么是理财呢？就是理(好自己的个人)财(务收支分配安排)。是指我们个人一生的现金流量管理与风险管理,不是为解决燃眉之急的金钱问题。理财是理一生的财。也就是说,理财实际上是一种财务理念和自我的财务纪律。理财更注重的是现金流量管理即每日每月或每年甚至更长时间的现金管理,因为我们每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。理财更注重的是风险管理。因为未来的更多现金流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到我们个人现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

　　理财是每个人都必须要做的,而投资则是在理好财的基础(有闲置资金)上再做的。你如果不先理财,你就不可能有机会有资金去做投资。弄清楚了投资和理财的概念后,我们再来一一分析,一个普通的工薪阶层该如何处理好投资和理财的关系,该如何避免走入投资理财的死穴和误区。

　　许许多多手上有一点闲钱的工薪阶层朋友,他们每天为了手上这点辛辛苦苦积攒的资金不要贬值而焦头烂额,有的四处打听小道消息,到处听各种各样的讲座,看各类理论专家的理论文章,被一些业务人员忽悠去炒股、买保险、买基金、买什么理财产品之类的,钱花了不少,但还是没跑赢通胀,反而还亏了不少,一点钱越折腾越少。走了不少误区。事倍功半,得不偿失。为此,总结普通百姓在日常投资理财中的十个方面的误区和死穴,希望对所有看到这篇文字的朋友有所启发和借鉴,不要再成为盲目的待宰羔羊。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之一:投资理财变成“投机亏财”。很多老百姓一提到投资理财,就认为是去赚钱。于是变得急功近利,变得贪婪恐惧,甚至抱着赌一把的心态,“堕落”成了一个投机的“赌徒”,不冷静分析思考,就被一些表面的高额回报广告所**,踏入陷阱,被人骗,结果到最后钱没赚到,还亏损不少,搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都没着落。陷入困境。更有甚者,甚至冒着非法的风险去放“高利贷”。

　　解穴理念与方法:在我们明白了投资与理财的本质区别后,就应该清醒地意识到:开源节流也是理财最重要的手段之一。先理财,在安排好自己的日常生活开支后,再将每个月无需动用的资金,或者一年内不会动用的资金用做投资,在投资之前,一定要做反复细致的考察和调查,不能只看表面,不要相信任何许诺的一年翻倍赚50%之类的什么高额回报。除非是你有独一无二的特权拿到某某特权项目,否则,都不会有太高的回报。一家企业,每年能增长30%已经是非常优秀的公司了。现在各行各业利润都不高的。大家是否知道,即使是全球投资者们无限仰慕的美国“股神”巴菲特,其亲自管理的基金年回报率也不过20%而已,但这对于一个真正懂投资的人来说,已经是一个非常了不起的业绩了。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之二:投资理财变成“投机炒股”。很多老百姓还没有安排好自己的生活开支,就把仅有的一点资金投入股市,期望在股市赚多少多少,更有甚者,用借来的钱,亲戚朋友的钱,挪用单位的公款来炒股,希望在股市能捞一把,以为自己聪明到能战胜市场,能靠股市致富,而且还觉得自己是在投资。结果最后亏得很惨。这样的心态进入这个还不完善,暗箱操作的中国股市,大部分不懂游戏规则的人进入股市道最后一定会亏钱被套。

　　解穴理念与方法:很多人都知道股市有风险,入市需谨慎。但只看到人云亦云,很少看到真正有人能静下来思考股市的风险究竟在哪里,如何规避。在你没有找到规避股市风险的办法,没有找到好的指路人之前,最好不要进入股市。

　　此外,在股市一定要用自己合法的闲钱、并且以投资的心态去操作,绝对不能像赌徒一样。先多熟悉股市的游戏规则,然后再做好资金管理,在股市调整的时候可适当的进入,然后在上涨到有一定的利润时要果断坚决卖出,不要贪婪,贪字到最后只得一个贫。记住:永远要先保住本金,再盈利。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之三:把“定投基金”当成投资理财。这是非常不可取的行为。看到有的老百姓把每月的工资被人忽悠到去做基金定投。这是最典型的对自己不负责任的“投资理财”懒人行为。基金的本质是基金公司拿你的钱去赚钱,拿你的钱去投资,去炒股炒房,他们赚了就给你分一点,亏了你自己扛着。

　　解穴理念与方法:如果你真的有想长期去买基金的意识,还不如自己去多花点时间,找个好老师,研究一下股市。然后采用“基金定投”的理念去买一支股票,越跌越买,长期买入。有利润就出来一部分。原理很简单:自己去买股票至少还知道钱是怎么赚的怎么亏的。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之四:把买保险当成投资理财。最近有很多所谓的什么“投连险、分红险”之类的,看上去很诱人,似乎回报很高,迷惑了不少不明真相的老百姓。但实际上,如果你是为投资分红去买这类保险,那你真是傻到家了。保险就是保险,只要它特有的保障作用能实现都已经万幸了,君不见很多公司出事了该赔付的都不千方百计耍赖不赔,你还指望他给你多少投资回报？根据你自己的特别需要去有针对性的购买一份保障(比如医疗或意外伤害)就好。当然,如果你是为了买保险逃税除外—比如买完一份巨额保费保险后再退保倒是可以的。

　　解穴理念与方法:商业保险的本质就是保险公司拿所有投保人的钱去再投资赚钱,保险公司是最典型的“空手套白狼”的公司,保险公司和银行一样,它的钱都是老百姓的,它自己只有一块牌子是没有资金的。80年代中期,一商业保险公司向一个市民推荐一款商业保险,说等到2015年退休后,每月可拿到50元人民币的保险金。当时50元人民币相当于一个家庭一家人一个月的生活费,还是很值钱的。可现在50元算什么呢？不要说到2015年,就是现在在深圳,这50元还不够到保险公司领保险金办手续的打的费用。有钱买投连险不如自己去买股票。道理同第3条。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之五:投资理财变成“买房保值”。这几年房价大涨,很多老百姓纷纷加入了炒房大军,即使不炒房的也害怕手中的钱贬值而把资金去换成了房子,美其名曰为投资保值。有的老百姓甚至把所有的一点钱都压在了房子上,甚至不怕背负高额银行贷款和每月支付利息。让人很是感叹:不出10年,手上如果有太多的房子,将变成一个烫手的山芋。

　　解穴理念与方法:房价的涨跌有一个周期。房子在未来多变的政策环境中,存在很多不确定因素,如果一旦预期的涨幅不再,就毫无保值的价值了。中国的普通住宅,中低价位中小户型的房子价格上升空间有限。在过去10年里,中国房地产平均累计涨幅超过500%。从长期看,房屋对抗通货膨胀的效果不错,但必须从稀缺性和可塑性上进行选择。否则,风险会很大。目前房地产资产总量是股票资产总量的5倍。“十二五”期间,中国房地产业将面临结构性调整。如果真要投资房产,请大家记住:一定要从稀缺性和可塑性着手才能让投资有长期价值。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之六:投资理财变成“买黄金保值”。很多人以为买黄金能抵抗通货膨胀。其实,这是一个误区。从1990年到2010年二十年间,金价共上涨271%,年均6.77%而已。如果再把时间拉长到三十年,投资黄金的年化回报仅为3.33%,与长期的通胀率无大异。也许你听到很多人说黄金的价格会飞涨到多高,但必须注意,黄金从来不是用来对抗通货膨胀的,而是用来对抗贬值的、失去信用的货币的。黄金最大的问题是它不能产生利息。当通货膨胀到了下半场的时候,政府开始加息,不能生息的黄金吸引力会下降,价格就会下降。

　　解穴理念与方法:如果你的资金不是几百万,不懂黄金的高抛低吸,买黄金没有意义。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之七:按教科书理论投资理财。这几年各类投资理财书刊汗牛充栋,但真正有价值的、有实用操作且简单可行的方法几乎没有。生活中确实也有很多老百姓喜欢买一些投资理财的书来看,以为可以从中找到投资理财的秘诀,其实这是最不靠谱的。我国目前还没有一科真正有价值的专业的投资理财学科,可以让每一个老百姓学到投资理财知识的。倒是让这些专家学者的书卖了一个好价钱。原理很简单:这个世界不可能有通用的投资理财书籍,每个人的实际情况不一样,照本宣科会害死人,反而走进一个误区。更现实的是:如果每个人都这样做,那方法也就不灵了呵呵。

　　解穴理念与方法:书上得来终觉浅,看100本书,不如你自己去实践和向有实际操作经验教训的人士虚心学习一次,和他们做生活中的朋友不断学习。实践是最好的学习。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之八:迷信专家学者。这几年随着网络和媒体的发展,很多普通老百姓开始越来越关注经济,关注投资理财。于是,各类形形色色的专家学者开始粉墨登场,有的出场费到了几万10万一次,发表了各种各样的言论。但听的老百姓依然是云里雾里,没有实际操作帮助。很多所谓的专家学者只是象牙塔里的理论人士,可能理论上能说得头头是道,但却没有任何实际操作经验,其作用可能还不如一个在市场第一线有经验教训的业务员有价值。原理很简单:真正投资理财赚钱的人是没时间整天讲课出书的。

　　解穴理念与方法:中国的专家学者都是为某个小利益群体代言的。老百姓要学会分辨真伪。多和有实际投资理财经验的市场第一线老业务人员接触,和他们做朋友,至少可以让你学到更多实际的经验,避开风险。

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之九:傻乎乎地去买银行理财产品。很多银行在通货膨胀之际,也趁火打劫,推出各种各样的所谓“理财产品”,以多少回报来吸引老百姓购买。但最后老百姓会发现这类理财产品很难实现银行当初的承诺,收益大打折扣,甚至亏损。

　　解穴理念与方法:其实银行发理财产品的目的很简单,就是拿你的钱去放贷或者炒股之类的。有钱把自己的钱拿去给银行投资,为什么你不自己多花点时间研究投资呢？

　　中国老百姓理财投资的十大死穴之十:听免费的投资理财讲座。这几年,很多老百姓有了投资理财意识后,经常去参加各种各样的讲座,一些企业、机构也纷纷做起了这类生意,搞一些投资讲座,理财讲座等等,但这样的免费讲座到最后,常常变成了变相的产品发布会,无形的产品推销会,一些听讲座的百姓迷迷糊糊就购买了他们的产品,被他们发展成了会员。

　　解穴理念与方法:尽量不要去参加这类活动,否则被人卖了还要帮对方数钱。真正懂投资的人会明白,其实免费的东西到最后常常是最昂贵的。可惜的是很多老百姓竟然连这最基本的投资理财第一课都不能迈过。道理非常简单:即使你花钱聘请专业理财顾问都不能保证你投资理财就一定能获得收益赚钱,免费的还能让你赚钱？！你还是多在市场上去交学费实践,或者找一个可以值得学习的有经验的人士一起前进吧！除此,别无他法。

　　写了这么多感悟,到最后,总结几句话:

　　1、如果你没有先理(好自己的)财(务),就不要去投资；

　　2、如果你不是一个顶尖全才,资产没有一个亿,就请你就不要四处开花,听信一些什么理论专家说什么不要把鸡蛋放在一个篮子里,要分散投资的鬼话；因为你不懂那么多行业。

　　3、如果你真正想理财投资,选准一个产品,然后利用尽可能的业余时间,找到一个小圈子,和志同道合的人一起去研究它,吃透它。

　　4、一个人的一生很短,即使是一块冰冷的石头你在上面坐3年也能捂热,如果你能坚持用10年时间做好一件事,研究好一件事情,投资某项标的,你已经是投资理财高手,你自己就是真正的实战投资理财专家了。]]> http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10605 achely@gmail.com() Mon,30 Apr 2012 21:43:46 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10605
　　 子女：不啃老就已经很好；社保：退休工资只能是管温饱；要想晚年过得好：还得自己精心策划安排最可靠！

　　让我们一起规划人生，把这二、三十年里赚到的钱有效的规划，不但是现在有钱，未来有钱，这辈子有钱，就是下辈子都要有钱！转变观念，改变人生，为了我们的后代，为了自己晚年的尊严和幸福，从现在做起，从我做起！

　　中国太平金悦人生演示利益汇总表（演示利益不代表真实情况）

　　被保险人年 龄

　　性 别

　　保 额（万元）

　　缴费年 限

　　年缴保 费（元）

　　合计缴费（元）

　　附加 祝 寿 金

　　保额 （万元）

　　保 费（元）

　　1 岁

　　女

　　3

　　20年

　　6726.00

　　134520.0

　　一次趸交

　　3

　　3549.0

　　生 存 金

　　领 取

　　年龄区间

　　领 取

　　描 述

　　领 取

　　比 例

　　领 取

　　次 数

　　首领金额（元）

　　平均金额（元）

　　合 计 金 额

　　（元）

　　起

　　至

　　第一阶段

　　3

　　11

　　隔年一领

　　5%

　　5

　　1511.0

　　1585.0

　　7927.0

　　第二阶段

　　13

　　21

　　隔年一领

　　10%

　　5

　　3545.0

　　4019.0

　　20094.0

　　第三阶段

　　23

　　31

　　隔年一领

　　15%

　　5

　　7376.0

　　8581.0

　　42904.0

　　第四阶段

　　33

　　65

　　隔年一领

　　20%

　　17

　　14166.0

　　27056.0

　　459949.0

　　第五阶段

　　66

　　88

　　年年领取

　　30%

　　23

　　108118.0

　　108118.0

　　2486712.0

　　合计

　　领取

　　次数

　　55 次

　　合计领取金额

　　（万元）

　　301.76

　　88岁祝寿金（万元）

　　累积生息总计领取金额（万元）

　　累积生息领取金额（万元）

　　589.12

　　101.0

　　690.12

　　产品特色：1、三重主动增长：（1）保额递增红上红：（2）领取金额翻上翻：（3）生存

　　 累计利上利。

　　 2、国内首创，领取比例五级跳，抗拒通胀最新招。

　　 3、最佳养老，优雅晚年，65周岁后年年领取保额的30%，且年年领取年年涨，

　　 是迄今业内返还比例最高。

　　 4、定期投入，长期领取，越领越多。今朝种下摇钱树，三代分享丰硕果。

　　 5、意外风险豁免，彰显人性关怀。投保人缴费期间意外身故或意外高残，剩余

　　 保费免交，保险利益不变。

　　 6、累积生息，复利计息实现财富再增值。复利年利率由2.5%上调为3.5%。

　　 7、机构理财，坐享财富保值增值，公司每年把可分配盈余的至少70%分配给客户，

　　 实现保额自动递增。

　　 8、保单贷款，创造急用的现金流，使创业、周转等应急方便灵活，贷款期间仍享

　　 受增额分红利益和保障利益。

　　 9、财富专属，免税，避债，防分割，财富传承有保障。

　　 此演示为高档收益，不代表实际收益水平，仅作演示说明以便理解之用。

　　 ]]> http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10604 achely@gmail.com() Mon,30 Apr 2012 17:43:32 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10604
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　　“以前听说过高级工程师、高级经济师,以后高级理财师也会成为社会上的热门词汇了。”在高级理财规划师职业资格认证培训开班典礼上,学员张成兴奋地对记者说。

　　日前,人力资源与社会保障部职业技能鉴定中心在北京启动了理财规划师国家职业资格一级(高级理财规划师)试点鉴定工作,第一批由政府直接颁发认证并唯一认可的高级理财规划师即将从中诞生。这是目前金融行业最高级此外资格认证。

　　据了解,2003年国家职业资格鉴定中心组织设立理财规划师职业资格,同年,推出《理财规划师国家职业标准》,2004年出版了理财规划师国家职业资格统编教材,2005年开展理财规划师职业资格鉴定试点,2006年,将其入全国统一考试鉴定。

　　截至目前,全国有超过11万人次参加了理财规划师三级与二级培训和认证,认证人员遍及银行、证券、保险、投资等各个金融领域,国家理财规划师认证已经成为中国金融投资领域认可程度最高、人数最多的认证体系。

　　“考试还是挺难的。”保险公司部门总监李阳回忆起自己4年前考二级认证时说,“考试前没完没了地看书,感觉像是脱了一层皮。有的同事,考了三次才通过。”

　　谈起自己学习的感慨感染,李阳给记者讲了一个发作在他身上的小故事:“我们从事保险行业的人大多都只懂保险。有一天早晨去见一个重要客户,正赶上头天房贷优惠利率下限上调,客户一个劲地问我该怎样办。我也不懂啊,急得一头汗。最后客户说,你还搞金融的呢,怎样什么也不知道啊,了局当然是丢了单。现在差别了,通过理财规划师系统的培训,我一般都会给客户分析一下宏观经济形势,看看他的资产配置是不是合理,客户都很疑任我。当时学理财规划师也是凑热闹,现在看来,真是收获颇丰。”李阳认为自己职业生涯正处在上升通道中,如果能取得高级理财规划师证书将更利于今后的职场竞争。

　　记者从首期班学员名单中看到,除了来自于银行、证券、保险以及投资公司的学员外,还有几位财务总监的身影。在某央企担任财务总监的王女士说:“现在的企业财务治理已经上升到资产治理的新阶段,为企业理财是我们的主要工作之一,不断充电才气保证自己知识体系不落伍;另外,我们的工作不仅涉及内部财务治理,也涉及到使用各种投资东西和渠道保持资产增值,和银行、平安车险证券公司、投资公司打交道越来越多,班里同学大多数都是金融机构的负责人,以后能够互相支持;还有,我们也看到相关文件,高级理财师可以享受副高职称待遇,这也关系到我们的个人待遇。”

　　据理财规划师专业委员会秘书处的工作人员介绍,理财规划师职业资格认证有三个级别:理财规划师三级(助理理财规划师)、理财规划师二级(理财规划师)和理财规划师一级(高级理财规划师),二级和三级的认证在全国已经开展有4年的时间,高级理财规划师正在北京做试点。其中,助理理财规划师可为客户供应基本的理财咨询服务,理财规划师则要求具有2年到5年的金融从业经历,具备二级职业资格的理财师可为中高端客户提供综合的理财规划服务,通过对客户各项资产的配置帮助客户达到财务安全和自由。高级理财规划师则是理财规划师国家职业资格全系列中的最高级别,具备一级职业资格的理财师将是相符金融混业经营趋势的高级复合型治理人才。

　　东方华尔是人力资源与社会保障部理财规划师职业资格鉴定手艺支持单位,因此承担了本次高级理财规划师试点培训工作。据东方华尔负责人介绍,本次高级理财规划师试点准备工作长达近两年时间,本次试点所用教材,由东方华尔组织本公司高级研发人员、高校相关专业学者、研究机构以及金融机构的寡多专家与金融实务界资深人士参与编撰,经反复论证,并提交相关金融监管机构审阅修改,涵盖了资产组合风险治理、资产保全、复杂金融产品投资分析及另类投资品分析等高端投资产品知识。相关于二级与三级理财规划师职业资格认证教材,高级教材在内容上愈加突出知识的实用性,增添了对实务案例的分析。而在能力要求上,高级教材夸大了高级理财师对高端客户财产的管理能力。

　　另外,记者从授课讲师的名单中看到,该试点班的授课讲师很多都是金融业赫赫有名的“大腕”。“我们是冲着老师来的,原来都只是在电视、报纸上看到他们的大名,能成为他们的学生,当面聆听肯定能收获更多。”很多学员都抱着这样的心态走进教室。

　　据东方华尔介绍,试点班得到社会的广泛关注,咨询电话不断。不过,如果是本科学历,报考高级理财规划师至少要具备13年的金融相关从业经验,仅这一点就让很多报名者抱憾而归。

　　“我们必须保持这个最高级别鉴定的权威性和含金量,少而精是高级理财规划师认证的原则,我们更关注培训质量和认证的严格性,目前仅在北京开展试点。”人力资源和社会保障部鉴定中心负责人说。

　　本期专家：理财规划师专业委员会秘书长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁刘彦斌

　　新京报：理财规划师能为我们做什么？

　　刘彦斌：理财规划师都是专业人员。就如同一些外资银行提供的高端理财服务一样，根据你的个人情况来合理规划你的财产投资和分配。但有一点要明确，理财并不一定就是赚钱，而是如何让你的钱不受损失，让你的财产做到合理的分配和规划，让它们发挥最大的作用。如哪些留做教育和养老，哪些用来做投资，根据你的家庭情况，选择什么样的投资方式等等。

　　新京报：目前国内主流理财规划师认证有哪些？

　　刘彦斌：目前国内市场上主流理财规划师认证主要为两类，一类是国际认可的如由美国金融策划师标准理事会认证的理财规划师CFP，另一类则是国内的，如中国金融理财师标准委员会颁发的金融理财师（AFP）、国家劳动和社会保障部推出的理财规划师从业资格认证。国外的认证较多偏重于税务策划、遗产规划、员工福利和退休计划等，国内的则更偏重于保险规划和投资规划。

　　新京报：我们如何获得这些服务？

　　刘彦斌：目前来讲，大多数理财规划师仍然是在一些大的机构如银行和证券公司工作。现在也有人专门开出了私人的理财事务所，专门针对个人帮客户理财。开设专业理财事务所，关于个人的素质要求更高一些。目前这个行业正处于起步阶段，私人理财事务所主要也是靠收取佣金，目前国家在这块的收费上并没有一个规范。顾客在选择的时刻更应该垂青这些私人理财事务所的疑毁。而在国外，56％的理财规划师从事的是综合理财规划工作，他们的收入不仅仅是佣金，很多人按照项目或者小时收取顾问费用。

　　新京报：如何选择一个好的理财规划师？

　　刘彦斌：选择理财规划师，最关键是要看他的实战经验。在国外好的理财规划师就像新闻节目的主持人一样，年纪越大越有说服力，当然这里指的是经验。目前我国的理财规划师资格认证基本都是要求有一定的从业经验，如申报劳动保障部的高级理财规划师，需要连续从事本行业19年以上或者在取得高级理财规划师资格认证后，仍然需要连续3年的本行业从业经验。

　　其实选择一个好的理财师，首先要求你自身要有一定的理财知识，这样才能更好地规避风险，有助于你去选择。（实习生 钟晶晶）

　　理财规划师正悄然流行十佳理财规划师之一金林表示——

　　随着像基金、保险等投资品种的日益丰富，理财规划师作为一种新兴职业正在悄悄流行。

　　昨天，记者在百度中国的关键词里输入“理财规划师”，居然收到篇，这个新兴职业甚至位列美国“全美职业评介”排名第一的职业。

　　那么理财规划师到底是做什么的？作为一名普通的投资者，如何进行理财规划呢？为此，记者采访了刚刚获得首届“十佳国家理财规划师”荣毁的金林。

　　不是只有富人才需要理财规划

　　记者：目前国内的个人投资者对理财规划师这一新兴职业是否认可？

　　金林：由于理财规划师这一职业认证推出比力晚，大部分人对这一职业了解比较少。

　　记者：去年，美国“全美职业评介”排名第一的职业就是理财规划师，这个职业令人羡慕的原因很多，其中一条就是按小时收取的顾问费加上销售金融产品获得的佣金，收入没有上限；那么目前国内关于个人理财规划方面的收费情况是怎样的？

　　金林：由于国内投资者对这一职业认知程度还比较低，因此关于大部分普通投资者来说，我们是免费提供这样的服务的。将来会考虑与基金公司或者其他投资产品合作，收取一定的代理费，或者按照理财金额进行收费。

　　记者：目前国内有相应的收费标准吗？

　　金林：目前国内还没有。国外的标准是咨询费每小时200美元左右，另外一种是单纯的理财规划，按项目收费。

　　记者：那关于普通的投资者来说是否需要投资规划？

　　金林：最起码投资者应该有保险与储蓄。储蓄应该有3个月左右的工资收入作为现金储蓄，这意味着失业期间的起码保障。

　　在离悬崖一公里的范围内赚钱

　　记者：去您那儿进行个人理财咨询的人主要关注哪些问题？

　　金林：这些投资者更为关注投资规划、税务筹划以及退休养老计划。关注投资规划的人最多了，占到70%。这个比例这么高非常危险，因为这说明大部分人关注的是如何挣到更多的钱，而不是考虑相应的风险。而我们会告诉投资者在离悬崖一公里的范围内如何赚钱。

　　记者：现在个人投资者在理财规划方面存在的误区是什么？

　　金林：在做投资规划时，大部分人对理财的理解就是“替我赚钱”，他们的主要问题是“哪只股票能为我赚钱或者哪只基金的年收益率能达到100%”，丝毫没有风险概念。但实际上个人投资者做理财规划更重要的是全方位规划，在做投资的时刻有效地规避风险，把现在的钱花在将来有用的地方，比如孩子上学、退休后的养老。

　　保费不要超过年收入的20%

　　记者：在北青的财富课堂上，我发现大部分关注理财的人是老年人，您对他们有什么建议？

　　金林：投资规划的前提就是投资者一定要考虑自身的风险承受能力和投资目标。

　　由于50岁以上的人收入是呈递减趋势的，因此在做投资规划时，一定要注意风险承受能力，尽量选择低风险的产品。现在有很多老年投资者都关注基金和股票，但这两个投资品种的风险对于他们来说都比较大。投资渠道不要过于单一，老年投资者应该多考虑一些银行的集合理财产品、企业债券、国债等低风险产品。

　　记者：您认为30岁-50岁的投资者应该如何做投资规划？

　　金林：这个年龄段的投资者收入处于上升期，因此在进行投资规划时可以将年可投资金额的60%-70%进行风险投资，比如基金和股票、房地产，剩下的30%-40%可以用于储蓄、保险。

　　需要提醒的是，现在的保险产品非常丰富，因此投资者在采办保险的时候一定要根据实际情况来选择，而且在选择保险时，一定要以家庭为单位来选择，这样可以最大限度利用保险。投保的保费要合理，不要超过年收入的20%。不要把保险作为投资，实际上保险仅仅是一种保障。

　　稿件来源：北京青年报，作者：吴琳琳

　　在Metlife工作的寿险规划师文华最近的节假日都没休息，他在专心上理财规划师培训课。他的同学里有不少银行、证券业的。过去五年，中国家庭财富总量年均复合增长率高达23.4%，而同期全球平均增长水平仅在8.6%左右。这让综合理财规划师这一职业开始成为一个金饭碗。

　　银行理财师学习保险

　　随着百姓手头的钱越来越多，人们已经不知足于储蓄和购买国债这些初级的理财方式，于是，帮人们实现钱生钱的“财富管家”——理财规划师受到了前所未有的追捧。而在如今的金融机构做客户规划师，如果光懂得股票或者只推荐银行理财产品意味着已经要被行业淘汰。

　　在花旗银行做客户服务的小周告诉记者，现在如果只懂得银行这点业务应对客户远远不够。因此，单位要求他开始学习保险方面的知识，因为做客户的财务规划第一个就是保险保障。而Metlife的寿险规划师文华深有体会地告诉记者，保险强调续保的长期性，如果不能对客户今后的理财作出清晰指导，很可能客户因为不会理财而无钱续保。

　　记者从行业内部了解到，本年以来，北京多家保险公司已经主动将寿险规划师培养成综合理财师，除了卖自己保险产品，还附带为客户规划整体财务方案。

　　自己投资先交“学费”

　　“我们要学习投资学、税务规划、风险管理还有养老金、企业福利等课程。”记者了解到，理财规划师的课程涉及到银行、保险、证券、实业投资、税务、遗产、消费以及法律的相关知识。一方面是帮客户投资增值，如股票、房地产、实业等；另一方面是“省出钱来”，理财师要帮助客户合理管理现金流，合理放置消费支出。此外，心理学和沟通技巧也是必不可少的一门课程。

　　但是，考取了理财规划师的证书不代表是合格的理财规划师，关键是能否为客户理出“财”来。“要想知道梨子的滋味还得亲自尝尝。”一位正在学习理财规划师的保险营销员告诉记者，要指导客户进行投资，自己首先要有丰富的投资经验，就要尝试自己去做股票投资。为了真刀实枪地学习，这位保险营销员可没少往股市“交学费”。

　　理财师年薪10至100万

　　目前国际知名的理财规划师认证有美国的CFP、亚太地区的AFP、香港的RFP，鉴于我国税收制度、福利制度、保险和投资产品、法律体系均与国外有较大差别，国内也有自己的《理财规划师国家职业标准》。

　　“我是为将来转型做准备。”正在学习理财规划师的小周告诉记者，混业经营是大势所趋，所以将来综合理财一定是各金融机构的方向。理财师工作经验越老越吃香，收入不仅是佣金，还可以按项目或者按小时收取咨询费用。据悉，在过去6年中，中国理财业务年市场增长率已经达到了20%，理财规划师年薪也水涨船高，一般在10万至100万之间。

　　最新的《理财规划师国家职业标准》日前已由国家劳动和社会保障部正式颁布。根据新修订的标准，国家理财规划师共分三个级别：助理理财规划师（国家理财规划师三级）、理财规划师（国家职业资格二级）和高级理财规划师（国家理财规划师一级）。助理理财规划师作为新设立的一级，它将考试资格放宽到了在校大学生群体。

　　目前我国主要存在两种理财规划师认证制度：一类是国际认可的CFP，中国金融教育发展基金会已经加入其中，其颁发的证书属于民间社团证书性质；另一类是国家理财规划师，由国家劳动和社会保障部推出，主要支持单元是北京东方华尔金融咨询公司。有数据表明，1997年美国理财师年薪平均数是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元。国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。理财规划师将成为继律师、注册会计师之后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。（泽壮）

　　（推荐阅读：平安车险 | http://detail.b2b.cn/trade/706/67/41/706674113.htm）

　　

　　

　　 ]]> http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10603 achely@gmail.com() Mon,30 Apr 2012 13:23:32 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10603
　　　做一个懂投资会理财的女人

　　　　让身份迅速飙长的投资理财课学会理财胜过嫁个百万富翁。

　　　　有人说女人是天生的投资家，在传统的男主外、女主内的家庭模式中，男人负责赚钱，女人负责花钱似乎是一件天经地义的事情。现代社会，随着女性参加工作的比例增加，其理财和投资意识更是大大提升，大有巾帼不让须眉之势。

　　　　本书详细介绍了各种投资理财产品的基本情况、特点，剖析家庭投资理财的机会风险，帮助广大女性朋友了解正确的投资理财知识和理念，引导女性走上正确的投资理财轨道。

　　第1章 把理财当“选修”的女人注定要为钱忧虑

　　传统思维中，女人的幸福建立在丈夫和儿女的身上。但是，这样的观念早已经消失在社会发展的洪流中。女人经济独立可以说是人格独立和人生幸福的基础。而女人要想经济上独立。仅仅有一些固定的收入是远远不够的，必须要懂理财会投资，而那些不把理财当回事的女人注定是难以实现经济上的独立，注定终日为钱忧虑。

　　女人经济独立才能人生幸福

　　越早盘算理财，你得到的回报越大

　　只赚钱不理财，财富会从指尖溜走

　　搞不定“钱生钱”，早晚会被通胀抛弃

　　不论你是富是穷，理财都是必修课

　　女人理财方法要随年龄不同而异

　　先做预习，理财才能上道快

　　粉领族理财三大守则

　　小心绕行的六个“理财误区”

　　第2章 精打细算，“省”出自己的第一只“金母鸡

　　我们常常抱怨手中的钱不够用，尤其是购买欲强的女性一不小心就会陷入入不敷出的境地，其中的一个主要因素是总是逞一时之欲，花钱没有计划。这样的女士尤其需要进行合理的理财计划管理，这就需要我们了解平时一些不显眼的花钱计划，对这些花钱的计划进行合理的整理，从而做到真正的精打细算，在一些不必要的花费上节省自己的开销。

　　有了“金母鸡”，理财才有基础

　　你知道钱是怎样不知不觉中花掉的吗?

　　“月光族”要学会聚沙成塔的功夫

　　0L上班族省钱，从每一天做起

　　别让超市“谋杀”你的钱包

　　节日假日，不仅仅是“败家日”

　　“财女”要知的外出旅游省钱经

　　打好四张牌，省下的就是赚到的

　　置办“大件”，如何买得好又花得少?

　　花点心思，“养车”能轻松不少

　　刷卡消费用得巧，也能帮你攒住钱

　　通晓购房还贷细节，能省出大笔钱

　　第3章 储蓄为基，让银行为你创造更大收益

　　银行储蓄是人们日常生活中常见的储蓄财产的方式．但大多数人尤其是女性并不是十分清楚银行的储蓄种类，从而不能为自己选择更为便捷有效高利息的储蓄种类，这一章，我们就为大家介绍储蓄的一些基本的常识，以期广大的女性朋友能够制定合理的储蓄计划，做个懂投资会理财的聪明女人。

　　储蓄不是傻办法，而是最稳妥的理财

　　为自己制订严格的储蓄计划

　　你能说出几种储蓄种类?

　　“月光女”的四大储蓄省钱法

　　熟知银行存款计息的门道

　　长期小额存款，积累数额也可观

　　当心存折中的滞纳金陷阱

　　加息啦!善于转存才是高手

　　自动转存是懒MM的好帮手

　　通知存款的活期流动招数

　　存折中的“睡钱”也可以生财

　　储蓄也有风险吗?

　　第4章 信用卡是最好的仆人，却是最坏的主人

　　信用卡实行先消费后还款，并且消费的金额在一定的时期内还是免费的，除此之外信用卡还可透支取现，因此信用卡收到了很多人的青睐．殊不知，如果我们不懂得信用卡使用的规则，没用正确的使用信用卡，就会沦为卡奴。

　　信用卡不该是“钱途”绊脚石

　　透支购物固然爽，但“卡奴”不是好当的

　　手持多张信用卡，管理是必须的

　　信用卡绝对不是越多越划算

　　别被商家积分促销“忽悠”了

　　“超长免息期”中藏着大阴谋

　　你知道“还卡”也有学问吗?

　　信用卡密码管理不能忽视

　　巧妙利用信用卡做资金周转

　　第5章 终结“蜗居”状态，现在是时候吗?

　　对于大多数人来说，买一套属于自己的住房是人生中很重要的一件事，拥有自己的住房可以使自己和家人具有安全感和归属感。于是，我国出现了一批又一批的房奴，但一个真正懂得投资理财的女人，绝对不会盲目的去做房奴，而是要综合权衡，根据自身的实际情况，在购房时保持一份理性。

　　“新房客”与“新房奴”各有各的苦乐

　　买房前需要给自己算算账

　　挑个好时机出手，别一味追求“最佳”

　　公积金贷款买房如何用最合算?

　　根据个人实际状况计算买房成本

　　找到最合算的房子类型

　　低收入家庭如何实现买房梦

　　“月供族”如何应对“加息危机”

　　究竟要不要提前还房贷?

　　买房时的砍价最有成就感

　　第6章 鏖战股市，主动进取攻下第一座财富堡垒

　　第7章 国债基金，相对稳妥的财富增值方式

　　第8章 看透保险，女人就该对自己的未来负责

　　第9章 艺术与理财兼顾，时尚女该会的收藏品投资

　　第10章 尝试多种投资渠道，为金蛋多找几个篮子

　　第11章 做财富的贤妻良母，做家庭的CEO 。

　　有人说女人是天生的投资家，在传统的男主外、女主内的家庭模式中，男人负责赚钱，女人负责花钱似乎是一件天经地义的事情，现代社会，随着女性参加工作的比例增加，理财和投资意识更是大大提升，大有巾帼不让须眉之势。现代女性对理财关心与实际参与的程度已不输男性，而且相比男人养家的责任来说，女人一生中的投资可谓更为生死攸关、惊心动魄。

　　　　20岁的女人，也许正在憧憬着属于自己的温馨甜蜜的小窝；30岁的女人，也许正经营自己蒸蒸日上的事业：40岁的女人，也许已经从容淡定宠辱不惊。但是，无论身在何时，我们都无法不面对一个现实，那就是随时随地要与钱打交道，也因此，女人要想给自己一个美丽自信的微笑就要为自己积累一笔财富。以往，女性朋友们总是把目光投向美容、健身、购物等消费领域，仿佛这样才是呵护自己。至于理财的方面，虽然近年来也成为了女性朋友的热门话题，但更多的知识停留在了“省”的阶段，其实，除了懂得如何“花钱”，女人也该学习如何“挣钱”。只有全面的理财，让家庭资产如源源活水，女人的生活才可能更加精彩。

　　　第1章　把理财当“选修”的女人注定要为钱忧虑

　　　　传统思维申，女人的幸福建立在丈夫和儿女的身上。但是，这样的观念早已经消失在社会发展的洪流中．女人经济独立可以说是人格独立和人生幸福的基础。而女人要想经济上独立，仅仅有一些固定的收入是远远不够的，必须要懂理财会投资，而那些不把理财当回事的女人注定是难以实现经济上的独立，注定终日为钱忧虑。

　　　　女人经济独立才能人生幸福

　　　　女人经济独立，不光是为了追求享乐、为了拥有名牌服饰，而是为了有能力爱自己，也有能力爱别人。懂得理财拥有财富，女人就可以不必当金钱的奴隶，就能决定自己的生活质量，只有这样，女人的人生才会由自己做主。

　　　　一个女人外表美不美丽是天生的，有没有魅力则是后天造就的。容颜的衰退是无法抵御的事实，再美丽的花容月貌也会随着岁月的流逝而渐行渐远，只有由内而发的美丽才会长盛不衰，并随着岁月的积累而越来越香醇。女人需要从内在到外在去经营自己：阅读书籍、每年旅游、持续健身、定期美容、翻看时尚杂志了解最流行的化妆美容趋势、进电影院看电影……这些都是提升品位的重要途径也是魅力女人的必修课，没有一定的经济基础又如何能完成这些课程。

　　　　女性总是扮演着关怀别人的角色，女性拥有不同于男性的个性特质：敏感、温柔、体贴、圆融、不怕放下身段、韧性坚强等等，这些特质可以强化为成功的本质，但是，你并不需要把这些特质一股脑儿地全部拿来关注别人，却忘了最重要的一一自己。现时代的女人不但要学会爱别人，更要学会爱自己，自己都不爱自己，怎么能让别人关爱自己呢。女人经济独立，不光是为了追求享乐、为了拥有名牌包包，而是要找回自己，而是为了有能力爱自己，也有能力爱别人。懂得理财拥有财富，女人就可以不必当金钱的奴隶，就能决定自己的生活质量，只有这样，女人的人生才会由自己做主。 ]]> http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10602 achely@gmail.com() Mon,30 Apr 2012 09:03:51 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10602
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　　一、挣钱花钱

　　现代家庭人们一般性的理财观念,就是:挣钱减去花钱剩余是存钱。但是这种把挣来的钱不等算账乱花销后剩余多少存多少,最终是没钱可存的,有时候甚至是负债。专家认为要把这个“挣钱减去花钱剩余是存钱”的观念倒过来,变成“挣钱减去存钱剩余是花钱”。要有计划地先把钱存起来,然后再看有多少钱是自己需要花的,这样才能真正理好财,享受后顾无忧的快乐生活。对于大多数人来说,存钱的目的一是为生息挣钱,二是为了安全。这就要慎重考虑自己的经济状况,明确投资目标,还有就是要知道自己是个怎样的投资人,风险承受能力如何,如果买了一手股票,赚了钱高兴得睡不着觉,赔了钱更是睡不着觉,那么,你就不适合做股票投资,还是最好把钱存进银行安全放心,吃饭饭香,睡觉觉甜,高枕无优。总之,挣钱花钱和存钱,每个人心中都要算好账,量力而行,量入而出,转变观念,寻求最佳的理财方式,才能真正享受到富裕生活。

　　二、夫妻如何负责家庭开销

　　1、由夫妻各自负责特定开销

　　譬如先生找房贷,太太负责一般家用。如果夫妻所得相近,各自负责开销的金额也相差不大,就能相安无事;但是若某一方支出的金额浮动很大,或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话,夫妻间仍然会时起龃龉。其三,最好选择基金定赎。基金定赎是投资者在每月的固定日期、按自己的需求,赎回固定份额的基金,是将基金定投反向操作的一项业务。基金定投是在时间分散了风险,基金定赎同样如此。

　　2、高薪者负责所有家用

　　譬如高薪的先生负责找下所有家用,太太赚的薪水可以完全用在自己身上,适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是,如果开销庞大、又没有预先做好保障规划,家庭财务其实潜藏很大的风险。

　　3、家庭理财

　　由夫妻成立共同账户来支应共同开销,乍看是最符合公平原则,但争执也最多,问题出在“共同开销”的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万无的欧式古董落地灯,理由是既美化家中气氛,又能当成收藏资产,应该属于家庭共同开销;但先生却认为这只是太太个人喜好,反对由共同账户支出,类似争执就会经常不断。

　　三、家庭如何紧扣“省”字

　　(一)工作是最好的理财。

　　工作收入是家庭经济的主要来源,以经济不景气,我们应该检视自己在职场的专长以及公司的发展需要,有针对性的加强专业技能等方面培训,以强化自己更上一层的竞争力。

　　(二)撑好家庭保护伞。

　　风险无处不在,我们必须提前制定好应对策略,通过购买保险,将不可预知的风险进行转嫁,人身险要摆在首位,根据家庭情况确定种类险种和保额,既要保障充分全面,又不能影响正常生活开支。

　　二、如何选择货币市rmsspd场基金

　　由于宏观经济的变化国内货币政策迅速由从紧转为适度宽松,央行连续下调存贷款利率与银行存款准备金率,使得以投资短债、央票、票据等较短期的货币市场基金的收益率大幅提高,货基成为投资者避险或资金蓄水池的首选。

　　三、新基民易犯的六个错误

　　1、喜欢认购新基金。牛市中昼不要购买新基金,新基金建仓少则1个月,多则半年,这段时间够老基金跑出20%左右收益了。而且非常不好的是,新基金发行爱搞比例配售,申购一万元才配一千,大部分钱白白睡在银行,少赚多少钱啊。

　　2、看到基金净值高了就不敢申购。这是新手常犯的错误。其实,净值高低只代表它以往的业绩,净值增长速度才是主要的。对于增长速度快的,该出手时就要及时出手!

　　3、赚点钱就想赎回。把基金当成股票,追求蝇头小利,忘记了频繁买卖需要支付昂贵的交易费。

　　4、老盼着基金分红。分红其实就是把你的钱从左兜儿放到右兜儿,你的资金没有任何增长。

　　5、喜欢在银行买基金。很多人错误地认为只能到银行买基金,认为网络不安全,而忘了在银行购买基金的手续费大都是在1.5%。

　　6、每天第一时间去查看自己的基金净值。如果涨了,欢天喜地,如果跌了,开始担心。基金是需要长期投资的,不要让一时的涨跌左右了你的心情。

　　四、如何看趋势线的主要性

　　通过股市K线图前期走势的两个高点或低点可以做一条直线,可以是高点和高点,也可以是低点和低点或是高点和低点、低点和高点,通过两点的这条直线就叫做趋势线。趋势线对股价后期的走势形成了压力或支持,当股价在趋势线下方时,趋势线对股价的上涨有一定的压力作用,这条线就叫做压力线;当股价在趋势线上方时,趋势线对股价的下跌有一定的支撑作用,这条线就叫做支撑线。压力线与支撑线是可以互相转化的,一条压力线被有效冲破时,这条线就成了支撑线。股价在上穿压力线时需要成交量的配合,股价在下穿支撑线时,成交量不需太大,但必须有利空消息或大盘向下作为条件,需要一定的做空能量。

　　五、卖出股票的四条“铁律”

　　(一)大盘行情形成大头部时,坚决清仓全部卖出。上证指数或深综合指数大幅上扬后,形成中期大头部时,是卖出股票的关键时刻。

　　(二)大幅大升后,成交量大幅放大,是卖出股票的关键。当股价大幅上扬之后,持股者普遍获利,一旦某天该股大幅上扬过种中出现卖单很大、很多,特别是主动性抛盘很大,反映主力、大户纷纷抛售,这是卖出的强烈信号。

　　(三)上升较大空间后,日K线出现十字星或长上影线的倒锤形阳线或阴线时,是卖出股票的关键。上升一段时间后,日K线出现十字星,反映买方与卖方力量相当,局面将由买方市场转为卖方市场,高位出现十字星犹如开车遇到十字xiangpubisai路口的红灯,反映市场将发生转折。

　　(四)股价大幅上扬后公布市场早已预期的利好消息是卖出的关键。

　　四、理财

　　(一)理财能手的五个好习惯

　　1、先付线给自己

　　每到发薪时便叮嘱自己划出15%-25%的钱,用于购买投资基金。要记住将付给自己的钱列入月度固定支出项目内。

　　2、记下开支情况

　　记录自己的开支有助开你了解个人或家庭的重要花费,明确生活的底限与目标。

　　3、只留下一张信用卡

　　如果你持有的信用卡越多,你花钱的机会和欲望也就越大,积攒的透支款也越多。

　　4、将意外之财存起来

　　对于非预期的一笔金钱,如股利、奖金等。个人理财顾问认为,意外之财应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。

　　5、利息和股利再投资

　　银行储蓄是单利,而将投资分红自动滚入再投资的话,你便可以享受复利效应,除本金生利息外,利息还会滚利。

　　(二)个人投资策略

　　一是正确处理好证券投资与日常生活的关系。这就要求个人投资者在从事证券投资时,应首先安排和保证家庭生活所必需的开支,再将结余资金投资于证券,切不能因作出不恰当的投资决策而影响家庭正常的生活支出。

　　二是合理地筹措资金来源。用于证券投资的资金,一般情况下主要利用家庭的结余资金;如果支用暂时闲置留待未来有特定用途的资金时,则应考虑投资于风险相对较小的证券,如国库券、公司债券等。

　　三是尽量投资于变现能力强的证券。这样,在投资者需要现金时,或者需要调整投资证券的种类时,能够及时“脱手”变现。

　　四要权衡证券投资收益与风险的利弊得失,特别要分析自身对风险的承受能力,做好承担风险的心理准备与物质准备,然后再付诸投资。

　　(一)理财手握小钱生大钱

　　1、有许多二手房价格是以包价出现的,即双证及过户费由对方出,买受人仅仅承担二手房的买价,而事实上售价里含有办证过户等手续费用在内并略有上浮。方是先通过第一个技巧权衡对方的出价合理性,如果出价比较合理,而权证费用加入到购买成本的时候,价格还是可以承受,则可以将权证费用转为由买受人承担,在这一前提下再与对方商谈成交价格。封死对方靠代办过户来提高单位售价的路径。合同二手房还应该剔除掉提前还贷的有关费用不要计入到买卖价中,这个应该是房东自主完成的事项。

　　五、理财的三大优势

　　由于信托产品在设计时十分注意平衡财产的安全性与理财效率两者间的关系,因此它在个人理财中具有其他金融理财工具无法比拟的优势,主要体现在以下几方面:信托理财收益高与个人单独理财相比,信托理财属于专家理财,省时省心,风险可控而且收益较高。“金融百货公司”信托财产把委托人、受托人和受益人的权力和义务、责任和风险进行了严格分离。信托合同一经签订,就把收益权分离给受longshenfengyin益人,而把运用、处分、管理权分离给了受托人。信托财产独立性世界各国和我国的信托法都规定,信托财产具有独立于委托人、受托人和受益人以外的独立的法律地位。

　　六、家庭负责理财目标

　　譬如由先生负责平日开销,太太的薪水专作退休金准备,也就是先生负责达成短中期理财目标,太太负责长期理财目标,夫妻协力、专款专用,这种方式可让家用争执降到最低,但是双方都要有一定的理财能力,才不至于两头落空。

　　七、紧扣“省”字!理财四策略

　　第一、紧扣“省”字。看紧自己的荷包,养成简约生活的习惯,杜绝大手大脚花钱,最好将日常生活、贷款以及其他开支做成明细账,智谋调整占开销比重过高、又不必要的花费,把省下来的钱存起来。

　　第二、小投入,大收益。虽然很多人抱怨以前的定期定额投资出现亏损,但是我们依然应该坚持做好基金定期定额投资。

　　第三、工作是最好的理财。工作收入是家庭经济的主要来源,在经济不景气,我们应该检视自己在职声的专长以及公司的发展需要,有针对性的加强专业技能等方面培训,以强化自己更上一层的竞争力。

　　第四、撑好家庭保护伞。风险无处不在,我们必须提前制定好应对策略,通过购买保险,将不可预知的风险进行转嫁,人身险要摆在首位,根据家庭情况确定种类险种和保额,既要保障充分全面,又不能影响正常生活开支。

　　八、股票分析技巧 股价的分析方法一共有两种,基本分析法和技术分析法。其中基本分析法主要是是基于对股票投资价值的分析,从而决定股票的买进卖出;而技术分析法是根据股价的运动轨迹,用数学的方法对股价的运动趋势进行分析,从而捕捉买卖讯号,把握买卖时机。基本分析法,股价的基本分析是指从影响股价变动的敏感因素出发,分析研究影响上市公司及股市运行的各种内、外部的因素,并进行归纳整理和技术处理,预测股价变动的一般趋势。技术分析法,股价的技术分析就是利用图表来描绘过去个别股票或整个市场的股票指数运动轨迹,再利用数学的方法寻找出具有单方的行为模式,然后据此预测未来股价的运动趋势。

　　九、从正确的理财习惯开始致富

　　投资理财可以使每个人发财致富,但却很少人真正地去做。以一个25岁的上班族为例,从现在开始,每年只要能存下1.4万元,也就是说每个月存1200元,40年能够存下56万,若将这些存下来的钱投资股票或者房地产,获得每年年均20%的投资报酬率,到了65岁退休时,就能成为亿万富翁。这不是凭空想象,更不是痴心妄想,这完全可以依照财务学或者投资学上计算年金终值的公式计算出来。投资理财没什么不可告人的技巧,最关键的是观念。每一个通过理财致富的人,只不过是养成平常人不喜欢且无法做到的习惯而已e2011。你是否相信理财可以创造财富且可以致富?如果你相信,你是否愿意去尝试?财富就是在正确的理财观念和理财习惯中产生的,如果你想投资理财,就从建立正确的理财习惯做起吧!

　　十、进行股票投资的三个步骤

　　第一收集资料。资料越广越好,凡是世界与国内政治、经济动态、行业的结构变迁与兴衰,政策环境以及实施方针,以及发行分司的组织、经营状况与未来发展的资料都应分类成册,随时调阅研究,加深对公司的观念和印象。第二股票分析。股票分析可分为基本分析和技术分析两个方面。基本分析的依据是世界与国内政治、经济、财政政策、行业兴衰与各上市公司经营状态均要列入追踪研究的范围。技术分析的依据是从股票市场投资人买进和卖出的意愿、股价波动的方向,股票趋势的强弱作为买进和卖出的准则。第三股票操作。无论如何,投资人进行股票操作,切勿急功近利,需往远处看,绝不能因小利而蒙蔽自己的眼睛,做出错误的判断。买进股票和卖出股票必须经过详密的思考,无论从技术分析还是基本分析都应从中长期或长期着手,减少操作次数,这样成功率就会相对提高,因此,选股成为股票操作的第一要务。

　　十一、那些股票有主力介入

　　在主力机构强力控盘的市场中,大家都知道“有人做”的股票会比较有苗头。有主力关照的股票涨升幅度很大,连拉多个涨停版的情况屡见不鲜;行情不好时,有主力关照的股票,抗跌性会很强。大多数中小散户投资者在买卖股票时,只是跟随主力机构进出,不过,跟随主力机构进出并不一定能够稳操胜券,除非是主力机构的至亲好友,一般人很难获得真实的交易情况,所以,对主力机构的进出动向判断正确的话,或许可以搭上车,分得些利润;如果判断错了,往往会大亏其本。

　　十二、 理财需要有耐心

　　相信许多白手起家,曾经艰苦奋斗过的人都有这样的经历:为了赚取几千元、几万元而千辛万苦,不明白钱为什么这么难赚。而成功之后,财源滚滚、挡都挡不住时,又不知道赚钱怎么变得这么容易。长期的耐心等待,是投资理财的先决条件。尤其通过理财致富,所需的耐心不是短暂的几个月或者几年,最少需要二三十年,甚至四五十年。很多人投资常犯的错误是半途而废,遇到微利时期就灰心,干脆卖掉股票、房产,完全离开了股市、房市,殊不知,缺乏耐心与毅力,无论做什么事情都是难有成就的。 如青山,如松柏

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　　 ]]> http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10600 achely@gmail.com() Mon,30 Apr 2012 00:24:05 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10600
　　[信用卡资讯]央行：推动银行卡条例出台 ]]> http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10599 achely@gmail.com() Sun,29 Apr 2012 20:03:33 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10599 “我在休息，钱在工作”邹涛投资法创始人邹涛获首届全国理财大赛征文一等（图）

　　详见新浪新闻报道：http://finance.sina.com.cn/money/lcfa/20111127/140110888247.shtml http://finance.sina.com.cn/money/lcfa/20111127/140110888247.shtml

　　http://money.hexun.com/2011-11-27/135728244.html

　　

　　

　　

　　（中国保险报副总编辑梁永刚和新浪财经金融部主任王婷婷代表未到北京参加颁奖的获奖者领奖）

　　【新浪财经消息】2011年11月27日，由国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书处作为指导单位，北京市理财规划师协会主办，新浪财经联合主办的“ 第二届国家理财规划师年会暨第六届全国十佳理财师评选颁奖大典 ”活动在北京隆重举行。

　　今年的十佳大赛，主办方北京东方华尔与新浪财经合作，首次加入了百姓理财征文的评选环节。参赛者均为普通大众，他们是理财爱好者，对理财规划有相对理性的认识并拥有一定的理财经验。对于理财案例，能够进行较为科学、客观、全面且具有可行性的分析；面对已有理财案例分析，能够正确指出分析内容中存在的问题或不足、提出科学理性的个人见解。在五个月的时间里，大赛组委会共收到征文1400余篇，30000余人共同参与，其中不乏高水准作品。专家评委团通过对选手们理财经验、理财知识、案例分析能力、分析点评能力等方面的评判，尤其在关于理财规划的正确认识和理财方法、理财工具的恰当把握方面的重点考察，最终甄选出十位表现优秀的选手，他们获得了"首届百姓理财规划大赛--全国理财征文优秀奖"。

　　　　中国保险报副总编辑梁永刚先生揭晓了获得"首届百姓理财规划大赛--全国理财征文优秀奖"名单。由于获奖选手分布在各个省市，无法到达现场参加颁奖仪式。新浪财经金融部主任王婷婷女士代表选手们领取了这个奖项。

　　首届百姓理财规划大赛--全国理财征文10名优秀奖获奖名单：

　　 刘武俊 北京市

　　刘宝民 天津市

　　赵建华 山西省

　　王栋明 内蒙古自治区

　　李雪梅 河北省

　　全国理财征文一等奖IPAD2大奖获得者：

　　广东省 邹涛

　　胡国标 广东省

　　彭波 山东省

　　刘宏鹏 天津市

　　赵庆富 河南省

　　　　 注：以上获奖人员的证书和奖品将于近期发放，获奖者有任何疑问可联系62675231，李小姐。

　　附：获奖作品：

　　《邹涛：中国老百姓投资理财十大死穴》http://blog.sina.com.cn/s/blog_49730d7401017ozf.html

　　http://finance.sina.com.cn/money/lcfa/20111115/103210817462.shtml ]]> http://www.wongcai.com/blog/article.asp?id=10598 achely@gmail.com() Sun,29 Apr 2012 15:44:41 +0800 http://www.wongcai.com/blog/default.asp?id=10598
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　　理财（ Financial management）即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采取一类或多类金融投资工具，通过一种或多种道路达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在详细实行该规划方案的过程，也称理财。

　　目录 释义理财的含意理财的范围赚钱--收入用钱--支出存钱--资产借钱--负债省钱--节俭护钱--保险与信托理财规划步骤理财规划的中心在线理财理财投资的热门炒金基金股票期货国债储蓄债券信托保险银行理财产品珠宝方法先容使巧劲儿进行自身财务健康诊断。因人而异，订立合理的理财目标。根据年纪状况，学会风险评估。女性理财理财十大潜规则女性理财的十个盲点女性理财误区80后职场理财相关实例房贷理财注意事项参考样本国际威望十大测验图书《理财》内容简介目录杂志《理财》杂志简介主要栏目期刊信息 释义 似义词：理财 拼音：lǐ caí

　　理财 基本解释 [manage money matters; administer financial transactions] 管理财物当家理财理财能手 详细说明 管理财物。《易?系辞下》：“理财正辞，禁民为非曰义。” 孔颖达 疏：“言圣人管理其财，用之有节。”汉 王符 《潜夫论?叙录》：“先王理财，禁民为非。”宋 曾巩 《再议经费》：“陛下谓臣所言，以节用为理财之要，世之言理财者，未有及此也。”《儿女好汉传》第三三回：“我想理财之道，大概总不过乎‘生之者众，食之者寡；为之者疾，用之者舒’的这番道理。”茅盾 《家乡杂记》：“这位聪慧的‘丫姑老爷’深懂得‘理财’方法。”理财的含义 一、“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰盛和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐步走俏。 个人理财品种大体可以分为个人资产品种和个人负债品种，独特基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个

　　理财 人资产种类；而个人住房典质贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。 二、什么是理财？ 正常人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理终生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：① 理财是理一生的财，不是解决当务之急的金钱问题罢了。② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不论现在是否有钱，每一个人都需要理财。③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具备不断定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中止风险）或现金流出（费用递增风险）。理财的范围赚钱--收入 毕生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及应用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包括：① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。② 理财收入：包括本钱收入、房租收入、股利、资本利得等。用钱--支出 一生的支出包括个人及家庭由出身至终老的生活支出，及因投资与信贷运用

　　理财 所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。存钱--资产 当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年迈时当人的资源无法继承工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应暮年所需。 包含：① 紧迫准备金：保有一笔现金以备失业或不断之需。② 投资：可用来繁殖理财收入的投资工具组合。③ 置产：购置自用房屋,自用车等提供应用价值的资产。借钱--负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的起因可能是临时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来裁减信用的投资。借钱没有立刻偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含： ①消费负债：如信用卡轮回信用、现金卡余额、分期付款等。 ②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 ③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。省钱--勤俭 在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出卖财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何正当节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：① 所得税节税规划 ②财产税节税规划③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）护钱--保险与信托 护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财

　　消费饼图 产得到维护，或当发生损失机可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发惹事故使家庭现金收入无法支应当时或当前的支出时，仍能有一笔金钱或收益可填补缺口，下降人生旅程中预料外收支失衡时产生的冲击。为得到补充人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事变发生时，理赔金所产生的理财收入可代替中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托支配可以将信托财产独立于其余私有财产之外，不受债务人的追索，有掩护已有财产免于流失的功能。 包括：① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。② 产物保险：火险、责任险。③ 信托。理财规划步骤 步骤 第一步，回想自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二步，设定理财目标。需要从详细的时间、金额和对目标的描写等来定性和定量地舆清算财目标。 第三步，弄清风险偏好是何品种型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全体都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第四步，进行策略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资机会、投放价值的选择。理财规划的核心 就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭义务，要供养父母、要抚育小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了咱们的负债，要有高品德的生活，让你的资产和负债进行为态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。在线理财 在线理财就是通过网站等在线产品,进行基本的收入分析、资金状况、往来状况等简单报表，可以让人们对自己的财务有深刻了解。 在线理财在欧美已经发展比较成熟，不少网站提供免费记账服务。很多微型企业、家庭用户理财一般习习用Excel等惯例软件,但为了和银行、信誉卡、股票账户等利用工具同步,在线体系已逐渐成为一种必然趋势,目前在技巧上Excel和银冬瓜等软件也都已可以与互联网进行同步。最新的一代在线理财还包括了手机端和网站端同步的记账方式，现在比较多的是基于云计算的挖财记账，这种手机和网站同步的记账方式越来越多的得到大家的接收。在线免费记账理财产品的推出,将有利于有记账理财需求的人和企业。 目前海内针对个人在线理财网站众多，而优良的也不乏少数，如下图是账族网站提供的图表，高深莫测的掌握的自己的资产概况：还有右图展现的是手机在线记账后提供的挖财图表；

　　理财投资的热点 理财投资可谓热点众多，演绎起来主要在十二个方面：炒金 自从

　　炒金 中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金始终是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青眼。特别是近两年，国际黄金价钱持续上涨。可以预感，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是伟大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分别，黄金饰品5%的消费税也有望撤消，这些都将大大地推动黄金投资量的晋升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时代。基金 自1997年首批关闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经显明超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。占有关材料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流畅水平的10%以上。许多投资者们仍然十分看好基金的收益稳定、风险较小等上风和特点，愿望能够通过基金的投资以获得幻想的收益。股票 买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。目前国内股票市场资金供求情势相对乐观，这对于资金推进型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严厉的要求，增强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但无论怎么样，股市的最大特点就是不肯定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续坚持谨严立场，看准时机再进行投资。期货 一般指期货合约，就是指由期货交易所同一制定的、规定在将来某一特定的时

　　理财 间和地点交割一定数目标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，对期货合约所对应的现货，可以是某种商品，如铜或原油，也可以是某个金融工具。期货合约的买方，如果将合约持有到期，那么他有义务买入期货合约对应的标的物；而期货合约的卖方，如果将合约持有到期，那么他有任务卖出期货合约对应的标的物（有些期货合约在到期时不是进行什物交割而是结算差价。例如：股指期货到期就是依照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算）。当然，期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种责任。国债 2005年是国债市场的翻新之年，不仅增加了国债品种，而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改造，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的烦扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列立异之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。储蓄 多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思维观念之中。大多数居民目前依然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较茂盛，我国基础货泉供给量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩展。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。债券 近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债权计入从属资本，以增补商业银行的资本形成，使银行发债跃然纸上，将为债券市场的再度火爆，起到火上浇油的作用。信托 信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信赖，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的志愿以自己的名义为受益人的好处或者特定目的，进行管理或者处罚的行动。 2010年信托市场发行范围为3万亿，增长率每年大于30%。信托产品是由信托机构发行的产品，通过银行、证券公司、专业独立理财公司进前进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。目前市场主流产品还是以固定收益率为主，每年9-13%的收益，收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优良、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。在市场上有影响力以信托产品为主营业务的有利得财富管理中央、展恒理财、诺亚财富等。 外汇刚刚进入中国大陆市场未几，所以市场远景异常地辽阔，就拿全球日交

　　理财 易量来说，逐日约为36，000亿美元。外汇跌涨均可有获利机遇，而对于股票而言，只有涨的时候才能赚到钱。投入资金时，外汇只要要0.33%的资金投入，然而股票是100%的资金投入，增加了风险。可控能力，外汇是全球的人进行交易，所以不受大机构或国家掌握，即便一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场，外汇只是受一个国家的及时消息与政策的影响，而股票受往往受公司等机构或者股东控制。交易更自由，外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易，随时可以进行买卖。然而股票是周一至周五天天约为7小时的交易时间，当天买不能进行当天卖自在度很小。目前是一种好的投资方式比你把钱存银行，买股票，做生意更理性，更自由，更赚钱，更可控。 近年来美元汇率的持续降落，使越来越多的人们通过个人外汇交易，获得了不菲的收益，也使汇市一度异样火爆。各种外汇理财品种也接踵推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会持续坚持国民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等办法，以增进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。外汇投资可以通过外汇主动交易，收益高，轻松稳定。保险 与其他不温不火的保险市场比拟，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。银行理财产品 银行理财产品也是重要一项，由银行财代办理财，银行理财产品也是人们进行

　　理财 日常投资的一个主要投向。 与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特色。在选取理财产品时，要统筹到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。珠宝 珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来，珠宝两字就时常出现在人们的生活词汇之中。当前，随着人们生活水温和审美能力的提高，珠宝正敏捷地进入千百万布衣庶民家中。现在具有国际否认的认证的珠宝也拥有很强的投资理财价值。以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。方法介绍使巧劲儿进行自身财务健康诊断。 理财的成功要素之一，其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人，在年轻时

　　理财 付出很多时间与努力，最后才得以在退休后，有足够的财力以保证往后的稳定生活，然而，另一些人未必须要付出这么大的心思和尽力，也同样可以得到退休后平稳生活的回报，这是为什么呢？其实，它并不关乎你荣幸与否，而是看你对于金钱的预先规划及实际能力。因此，我们所说的巧劲儿，就是在为自己的理财大计订下目标之前，先真正地了解了自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。 所谓了解，就是要清楚列明个人的资产，包括固定资产及浮动资产，然后再计算支出等，并请专门的理财专家根据你目前的生活状况进行分析，最后才能订立出一个你可达到的目标。所以，目标不是马马虎虎写就，订得太远太高，只能增加个人负担和压力。应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算。 自身财务诊断方式――损益表的制定： A、资产负债表：应把你的所有资产都计算在内，比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品，以及一些固定的资产，如汽车、物业等。 B、列出所有负债：包括长期及短期负债，比如供楼款项、汽车贷款、分期付款，甚至是信用卡签账等。 C、计算净值：这是最后一个步骤，行将所有资产减去负债额，得出净值。 这个时候，一个清楚的资产负债表便可以给你诊断出一个较明确的财务健康状况，支出便可得出余额。 有了损益表，就能对自己的财政状况及能力了如指掌。因人而异，订立合理的理财目标。 一般来说，目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个种别。 理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。根据年龄状况，学会风险评估。 风险，同每个人的春秋都有着亲密的关联。最理想的风险评估法是随着年纪的增长，

　　理财 把可承受的风险递减。因为风险和回报大抵上是成正比的，故年轻人所能承受的风险较高，在计划投资时亦可选择稳定较大的投资产品，当然，我在这里所说的，不是投契而是投资。相对地，年事越大的话，就应该选取一些相应比拟守旧的投资项目。除此之外，危险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性，她可以全权去调配自己的钱财，完整没有后顾之忧，因此，不少单身女性都会选择较高回报的财产增值计划。但是，当一个女性已婚的话，她所考虑的，就会关涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样，她们就应该先追求稳定，风险系数也需要稍微调低。女性理财 从古至今，女性对自身的理财能力大多不太重视，现今社会中也仍然有绝大部门女性都以自己的父母或丈夫为“财政大臣”，可能在年轻时精通理财因素，并且掌控自若的，少之又少。 其实，只有控制了理财入门的“三步曲”，定下目标，然后贯彻履行，就可以简单便利地妥当计划好自己的将来，又何乐而不为呢？在处理事件时体现出来的智慧，是会进步一个女人在男人心中的位置的哦，尤其是理财的技能和计划性，是会让许多男生另眼相看的。这时候男人心里会想，这娘们看来是轻盈型多功效的，谁说女子无才便是德，那是万恶的旧社会对宽大妇女友人智慧的盘剥。 当然，如果一个女孩子事事都那么自以为是，凡事唠唠叨叨，感到男人这也不是那也不是，这就不是什么“智慧”了。然而，如果是理财，细心经营、未曾懈怠却不是坏事。 对一个天生有较好的感性思维的女性来说，对各种不同类型的事物往往都有高度察看力和分析能力，但女性生成也必定会带有很理性的货色，在理财中会遭遇情感用事、目标飘忽不定、遇事不果敢的时候。像在股市中当赚得一定利润时不理解适可而止，亏本时也不懂得毫不犹豫，而涌现这种情况往往都是由于投资者工作过忙，不能时刻留心财经新闻，或对股市变更莫测的法则缺乏意识，对股市不太用功，因此在碰到股市波动时往往就不知道如何处置了。理财十大潜规则 潜规则之一：免费荐股有陷阱 【潜规则表现】 市民赵女士反映，她在电视上看到一个免费推举股票的热线电话，于是打了从前，接线员为她热忱推荐了几只股票，还建议她交纳会员服务费，可以[1]享受更全面的理财服务，她汇款3680元后，取得了一只据说可以“保障赚钱”的股票，她买了5000股，没想到一周时间赔了1万多元。 【专家提示】 目前许多网站、电视上都有相似的荐股热线电话，背地都有理财征询公司在把持，雇佣一批证券剖析师，名义上是免费推荐股票，实际上是欺骗股民入伙，成为会员，定期缴纳服务费。一般消费者不应轻信专家，不科学涨停股，不要容易向生疏人泄漏自己的电话、身份号码、银行账户、证券密码等信息，不要轻信网站上的各种信息，信任自己才是最重要的。 潜规则之二：预期收益莫轻信 【潜规则表现】 市民章先生反应：他2007年底在银行买了一款投资股市的基金理财产品，花了10万元。没想到现在只有6万多元了。当时银行倾销职员说得可好了，该基金历史业绩排名靠前，年收益曾高达一倍以上，预期将来年收益30%，比银行存款强多了。结果购买一年后就赔了近一半。最令人愤慨的是，银行销售完理财产品，就不再和他接洽了，连个平信和电话都没有，而且基金公司每年还照收治理费。 【专家提醒】 银行销售理财产品时，都会选择历史事迹作为亮点来宣扬，但历史业绩不代表现在和将来，预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品，要有正确的断定，投资前一定要全面了解投资对象，必定要细心浏览产品仿单。 潜规则三：销户必须到开户行办存折就得开张卡 【潜规矩表示】 投诉人陈先生：我在长春上学时办了一张银行卡，现在想销户，可银行却表现销户必须到开户行。此外，现在银行请求“一卡一折”，办存折必需开银行卡，这合理吗？女性理财的十个盲点 1、对自己没有信心。多数女性对数字、复杂的基天职析、宏观经济分析没有兴致，而且不认为自己有能力可以做好，总以为投资理财是一件很难很难的事，非自己能力所及。 2、缺少专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，而后做综合的研判。这些对个别非科班出生的女性或基本很少接触这类常识的女性来说，确切是大限度。 3、没有时间。普通女性上班时是个称职的职业妇女，放工后是个全能的太太、妈妈和管家，这些事做完已经有些膂力透支，做作无暇研究须要目不转睛做作业的投资大计。 4、畏惧有去无回。认为投资应该即是赚钱，无法忍耐在投资的过程中有赔的可能性。 5、环境使然。从小积重难返的观念就是把钱放在安全的银行，习惯成天然。 6、惧怕钱不在手边的感到。守故意态让很多女性很怕手上没有钱的感觉，现金要多才有保险感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中就不踏实。 7、耳根软。一些女性在投资时十分没有自负，又对庞杂的研讨避之唯恐不迭，所以投资时显得没有主意。 8、跨不出第一步。想投资做生意、买股票、买基金、也都清楚投资理财的利益，但就是只有心动没有举动。 9、懒得花心理。这是大多数人的通病，今天懒得动，来日勤得想，时光就这样耗费掉了。 10、犹豫不决。患得患失让原来就信念不足的女性更加裹足不前，买了猜忌是否买得对，卖了又怕卖错了，女性投资有时就缺了些英气。女性理财误区 误区之一：能挣钱不如嫁个好老公许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精神都用在了穿衣装扮和美容上，却疏忽了个人创造、积聚财富能力的提高。俗话说，伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依附老公，认为养家糊口是男人理所当然的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生摇动。所以，作为古代女性，应该依附为自己充电、 掌握理财和生存技巧等方式，自尊自强，在破业持家上展示“巾帼不让须眉”的现代女性风度。 误区之二：家财求稳不看收益 受传统观念影响，大多数女性不爱好冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方法虽然相对稳当，但是当初物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新局势下，女性们应更新观念，改变只求稳定不看收益的传统理财观念，踊跃寻求既绝对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比方开放式基金、炒汇、各种债券、聚集理财等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。 误区之三：随大流防止理财损失 很多女性在理财和花费上喜欢随大流，经常追随亲朋挚友进行类似的投资理财活动。好比，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵抗能力而盲目加入，成果造成了家庭资产散失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否喜好，便盲目效仿，结果终极收效甚微，花了委屈钱。 误区之四：会员卡消费节省开支 女性们对各种会员卡、打折卡堪称情有独钟，简直每人的包里都能取出一大把各种各样的卡。许多情形下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡岂但不能省钱，还会事与愿违。有的商家划定必须消费达到一定金额后才能获得会员资历，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠运动，实际上也并不一定比其它普互市家省钱；还有一些美容、减肥的会员卡，以超廉价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么罗唆室迩人遐，让你的会员卡变成废纸一张。 误区之五：女性合适“当家做主” 中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。不外，从迷信理财的角度来说，夫妻双方因为理财观念和把握的理财知识不同，两人的理财程度确定会有所差别。所以，不论男女，不管工资收入高下，谁善于理财，谁就应成为家庭的“内当家”。 如果两人互不信服，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分辨理财，一年之后谁的理财收益高，谁就能够名正言顺地“当家做主”。80后职场理财 跟着上世纪80年代诞生的独生子女开始踏入职场，在超前消费的观念领导下，“80后”们常常有良多疑难：钱不够花怎么办？自己毕竟需不需要理财？如何理财？对此，理财专家建议，“80后”应尽早学会投资理财，早理财早受益。 “80后”应走出三大误区 误区一：没财可理。许多人觉得自己刚步入社会，用钱的处所许多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳固时再开始。实在，这种设法是错误的。理财不分多寡。正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告知自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开端理财”，尽早学会投资理财。 误区二：不需要理财。有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因而不需要理财。这种观点是不准确的，无论你的收入是否真的很充分，都有必要理财。因为收入越高，理财决议失误造成的损失也就更大。公道的理财能加强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活品质更高。 误区三：会理财不如会挣钱。很多人都抱有这种主意。认为自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知情理财才能跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应当有更好的理财方式来打理自己的财产。 “80后”理财如何躲避风险 为了能合理节制理财风险，除了建立正确的理财观点之外，要想理财胜利还必需要掌握正确有效的理财步骤和办法。 第一，要了解和盘点自己的资产跟负债。要想合理地安排本人的金钱，首先要做好预算，而估算的条件是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能作出合乎客观实际的理财筹划。要清晰懂得自己的资产状况，最简略有效的措施，是要学会记账。 第二，制订合理的个人理财目标。弄明白自己最终盼望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越具体越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。 第三，通过储蓄、保险等理财手腕先打牢地基。在理财的最初，尤其是对初学理财的年轻人，应以持重为主。 第四，平安投资，规避风险。千万不要急功近利，高收益象征着高风险。在筹备投资之前，最好分析一下自己的风险蒙受能力，认清自己将要做的投资类型，然后依据本身前提进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地施展保值、增值的效用。 第五，要一直地学习和发明新事物，不断修改改良自己的理财计划，使其日益完美。 “80后”职场新人理财法 初入职场的“80后”们对于理财广泛没有教训，不知道如何理财？面对复杂的投资学识更是一头雾水。对此，民生银行理财经理古微娜对职场新人提出了不同的理财倡议。 1、准备必须的日常生涯费，节俭日常生活开销。对于刚分开校园、经历较浅的年青人，理财专家建议，节省虽然发明不出富翁，却是实现富翁之梦的质变进程。 2、制定储蓄投资计划。建议将每月工资的一部分转为按期存款进行储蓄，虽然储额只占工资的一小局部，但从久远来看，就可以积累一笔不小的资金。此外，专家建议，理财初期，宜抉择风险较小的理财产品，其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的掌握，不宜进行风险较大的投资。 3、支配保险计划。为防患于未然，年轻人一定要切实做好保障，比喻说当时买好医疗险、意外险等等，以防范万一发生特殊情况，影响自己的理财规划。缺乏保险的理财计划是不健全的。相干实例 关小姐24岁，在一家私营财经公关公司从事媒介工作一年，月收入2200元，另有200元餐补。单位为其上了三险。现独身一人，5年内没有找男友的想法。父母在老家均有保障。目前在北京无住房，月租房500元。关小姐想晓得以自己现阶段的情况，该考虑何时买什么样的房？是否用买保险？是否进行某种投资？怎么理财才干实现收益的最大利润。 分析 关小姐正处独身，年纪轻、身材好，经济收入随工作年限会逐渐提高，属于人生中的独身无负担阶段。该阶段的保险需要不高，主要可以考虑意外风险保障，以减少因意外导致的直接或间接经济丧失，这类保险保费低、保障高。关小姐所在的公司只为员工提供了社会根本医疗保险，公司提供的保障不是很充足，一些小额的医疗费用还需要自己承当，所以建议适当的选择意外险。关小姐目前没有恋爱方案，主要财务目标是购买一套屋宇。从目前每月500元左右的房租支出来斟酌，确实不如自己购房划算。但关小姐仅工作了一年，显然不可能有足够的积蓄，如果要实现购房目标，关小姐目前要注重资本的积累，至少要可以支付房屋的首付及装修款项。房贷理财 理财建议 1、建立账本预防冲动消费 新家庭的开支比独身时会大许多，提议小家庭树立家庭账本，掌握家庭主要财务收支，清楚金钱的流向，能力检讨家庭财务是否健康，同时避免激动消费。另外，应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额定支出，建议预留5个月家庭均匀月支出（约2万元）为准备金，以保障家庭资产恰当的流动性。 2、开始投资提高家庭收益 如果收入过于单一，不进行投资，既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值，因此开始投资对于新婚夫妇来说是迫不及待的事情。 因为没有投资经验，不建议投资股票，可以取舍基金及收益稳定的银行理财产品，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买均衡型及债券型基金，20%购买银行理财产品。购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资，投资方式可认为一次性投入与定投相联合，长期保持以失掉可观收益并为未来的育儿、教导、养老等提前做好预备。（举例来说，如果每年采用定投方式投入股票型基金2万元，即每月投入1666元，连续投资30年，平均投资收益率以10%/年盘算，则30年后可得到376万的资金，基础可以满意退休后的养老费用。） 3、购置商业保险补充保障 目前只有社会兼顾保险是不够的，需要购买贸易保险进行弥补，一旦生病或产生意外能够得到医疗费用及保险的弥补，不会连累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目标，购买意外损害保险及适当的医疗保险，购买准则是年交保费不超过收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，免得增加家庭支出负担。 4、理性购房 不当“房奴” 如果是打算完婚并购房，预期支出金额宏大，倡导理性购房，在小家庭能够承受的范畴内选择。建议新婚购房挑选购买90平米、价值80万左右的屋子，可以选择市内的二手房或城区外围的新居。要是已经有车，交通本钱不会增长很多。 双方家里援助的资金可以用来支付购房的首付款，10万元存款的一部分可用于装修。要是收入不高，不建议贷款金额过高，以免成为“房奴”，从目前家庭收入支出的结余比率计算，贷款金额不宜超过50万元，可选择50万，20年的房贷，这样每年还本付息总额在5万元左右，占家庭收入总额的35%，契合还款的合理比率，不会给家庭支出造成过重的负担。 理财目的分析 准新婚夫妇都阅历了较长的“单身贵族”期，并且没有什么理财经验，所以结婚后如何打理小家庭的财产，部署好收支及家庭经济收入情况，实现理财目标尤为主要。 财务状态分析 总体看来，新婚家庭存在较强的收入能力，家庭年收入能到达14.4万元，结余比例较高。其缺点在于收入重要是工资，起源过于单一，万一呈现失业或意外，抗风险能力比较低，将会对家庭发生不良影响。同时二人不投资，导致家庭财产无奈增值，难以敷衍通胀及未来房贷引起的长期支出的增加。目前重要的消费名目是购房，固然双方家庭会供给一定资助，基本能应付购房的首付，但之后月供还需两人自己累赘，因此家庭未来的主要支出会以还贷为主，另外，两人均未购买商业保险，因此婚后保险用度的支出会相应增添，假如规划多少年后育儿，则未来家庭支出会更多。鉴于二人还年轻，职业发展和收入上有很大的回升空间，家庭收入会稳步上升。注意事项 注意问题 在进入投资计划前，必须留神三个问题： 1、明白目标：仔细了解自己现在的经济状况，包含收入水平、支出的可把持规模，

　　理财 以及你生机在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。而且一旦目标定好了，就不要更改。 2、明确风险底线：任何投资都是有风险的哦，当遇见不利时自己乐意接受的蚀本的程度是多少？明确这个目标是为了应答意外的风险时作出武断的决策。 3、学习培育兴趣：对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学着判定资讯及别人看法，结合自己情况作取舍。不要随声附和，跟风是很危险的。参考样本 有专家针对不同年龄段的女性的工作和收入水平特点，列举不同的个案，为各位女性朋友作个参考样本。22岁：由于刚跨出学校大门，漫长人生刚刚正式开始，恰是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。 个案之一：单身，每月收入4000元，由于没有家庭负担，每月可以考虑用1500元作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。(提醒：雷同收入但生活费用不同者可以有不同的选择，有部分人需要自己租房，部分人则不需要，可以根据自己情况拟定一个适合自己的计划，而且不要等闲更改自己的计划)。 目标：五年内读完一个硕士学位 投资组合方式：在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，比方，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳重的长处；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业结构，如相对来说业绩稳定的传统产业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等等，注意各行业之间的投资比例的平衡。 30岁：步入三十岁后，投资趋势应该较二十多岁时来得保守些。由于现在手上的资金更多一些，可以有更多的选择，比如可以买债券、保险、各种基金等等。主导策略是有稳定回报和多元化投资。如果已经成家，要考虑子女的教育费用等，则可以考虑更多的储蓄计划。如果没有成家或没有养育子女的计划，则可以选择相对进取一点的投资计划。 个案之二：已婚，家庭收入16000，除去每月供房款3000元，每月可有7000元作投资。 目标：三年内考虑生养 投资组合方式：40%投向股市，20%投向债券，25%现金存款，15%购买黄金。 个案之三：单身，个人收入8000，除去每月供房款2000元，每月可有4000元作投资。 目标：五年内考虑调换新物业 投资组合方式：50%投向股市，20%投向债券，20%现金存款，10%购买黄金。 其实每一个投资方式都可以随着个人目标不同而有不同的组合变化，更可以根据自己的偏爱和选择方式作决议。比如想给子女留有较拮据的养育经费时，可以选择那些常设可以兑现或脱手也不会引起损失的投资等等。 40岁：四十多岁的女性，正处于事业的高峰阶段，上升的机会对大多数这个年龄段的人来说是很少的了，每个人发展的潜力基本上都体现出来了。这时候的投资，应该以保守为指点思惟(事实上事实的情况可能正好与此相反，但是要提醒大家的是，这些“高龄”投资者中有相称一部分是经济较为宽裕者，而本文的对象是普通白领阶层)。减少风险投资在很大程度上就是减少股票投资。在投资组合中加大债券的比例。 个案之四：每月家庭收入30000元，房款按揭每月4500元，每月有12000元可作投资。 目标：将孩子送上名校读书 投资组合方式：25%投向股市，30%投向债券，30%现金存款，20%购买黄金或其他基金。 以上几个方面的建议仅供参考，应该按照每一个人、每一个家庭的具体情况来安排各自的投资计划。总之，最重要的是要建立起经营理财的习惯和观念，尽早开始我们的生活经济规划。国际权威十大考试 （1） MBA工商管理学硕士[领域：管理]：持有国际硕士学历成为进入企业中高管理层的标准之一，尤其是外资跨国企业，海外MBA文凭代表具有海外教育背景、语言环境、国际进步管理知识、文化等于一身，配合考取多一至两个专业资格证书配合后果更佳。 （2） ACCA英国特许公认会计师[领域：会计]：ACCA是目前世界上最大及最

　　理财 有影响力的专业会计师组织之一，也是在运作上通向国际化及发展最快的会计师专业集团，ACCA在亚洲富有著名度和影响力，被誉为“会计界的MBA”。 （3）RCA美国注册特许分析师[范畴：管理、财务、金融、商业]：RCA注册特许分析师是美国ARCA正式会员资格，ARCA是全球首个集合管理、财务、金融、商业、经济跨多领域的分析师团体，波及面无比普遍，受法律允许从事企业管理、投资研究及决策执行等专业分析师工作，目前会员主要散布在美国、加拿大等北美地域。在经济的发达国家，企业非常重用跨专业、复合管理型人才，因此持有RCA资格，将可在企业、金融机构、旁边机构、政府部分、策划参谋等机构获得丰富的待遇，其职业实用性之高被誉为“北美最适用的认证”、“财金商护照”、“提升通行证”之称。 （4）RFP美国注册财务谋划师[领域：理财]：财务策划，也称理财规划或财富管理，是评估个人财务状况微风险承受能力以达到人生不同阶段的财务目标的综合过程，其范围包括储蓄计划、投资计划、保险计划、税务计划、退休计划及遗产管理等，涉及面广，RFP认证一般能从事银行理财、保险保单策划、投资顾问等工作。目前，有两家机构进行RFP认证，美国RFP与香港HKRFP。 （5）CFP美国金融理财[领域：理财规划]：目前，有两家机构在进行CFP认证，一个是中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（FPSCC），另一个是中国注册理财规划师协会(CICFP)。CICFP协会理事会在香港，秘书处设在北京，FPSCC是FPSB受权的在中国提供CFP资格认证的独一机构，负责建立、保护并推广CFP资格认证轨制，使其成为中国金融理财业的专业尺度。FPSCC的使命是提高中国金融理财从业人员的专业素质和诚信水平，使中国的消费者认可金融理财并从中最大水平地受益。中国的CFP认证分为金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级。目前，已经有2000多名来自各家金融机构的金融理财业务精英参加了培训。中国金融理财标准委员组织了两次全国性的金融理财师（AFP）考试。 （6） CIMA英国管理会计师[领域：管理会计]：CIMA 特许管理睬计师公会（The Chartered Institute of Management Accountants）是寰球最大的国际性管理会计师组织，同时它也是国际会计师结合会（IFAC）的开创成员之一， 目前领有17万会员和学生，遍布170多个国度。CI

　　信用卡 MA成立于1919年，总部设在英国伦敦，在澳大利亚、新西兰、爱尔兰、斯里兰卡、南非、赞比亚、印度、马来西亚、新加坡等国家以及中国香港和大陆均设有分支机构或联系处。 （7） AIA英国国际会计师[领域：会计]：国际会计师公会(The Association of International Accountants，简称AIA)，以英国为基地的国际会计师公会是一个国际性的会计团体。自从成立于1928年以来，AIA 已经促进和声援了在英国和世界其他地方有关会计专业的发展。AIA是为了将专业会计师国际化而特别成立的组织，且完全不断地致力于达到最初成立的主旨。 在1989年的英国公司法之下，AIA专业会计资格也就是公认的公司审计师资格团体(RQB)。这是英国的会计团体可获得的最高认可，而且意味着持有审计资格的AIA成员可以在经公认监视团体的控制下在英国从事注册审计师的工作。 （8） ICAEW英格兰及威尔士注册会计师[领域：会计]：ICAEW英格兰及威尔势注册会计师,是英国最大的会计师团体，与ACCA、AIA一样，其颁发的ACA资格受英国公司法及欧盟国家保护，即会员可占有审计签字权和成为会计师事务所合伙人。 （9） CFA美国金融分析师[领域：投资]：CFA（Chartered Financial Analyst），中文译为特许财务分析师、特许财经分析师、特许金融分析师、注册金融分析师，注重投资领域，CFA是全球金融财经界最为推重的金融投资专业资格之一，考试难度之高令人不可高攀，最少三年才能考过，与美国RCA考试齐名两大分析师资格，更被誉为“金融第一考”。

　　理财 （10） LCCI英国伦敦工商会[领域：基本入门]：原则上LCCI不能与以上专业团体比专业性，但LCCI对基础知识的奉献相称大， LCCI是英国伦敦工商会（London Chamber of Commerce and Industry ）的缩写，开办于1887年并于1967年注册为非赢利性服务机构。该考试以其严格标准实用的作传闻名于世，并被世界上绝大多数经济发达的国家接受，并连续至今。 LCCI在全世界86个国家设有5000多个考试核心，每年有800，000多人参加考试，是世界最大的及最受承认的国际职业资格鉴定组织。特别是在英联邦国家和东南亚国家一直享有“求职的通行证”的美誉。多年来，LCCI通过与世界各国工商会及其成员公司的严密联系，了解了工商企业对其人员的培训以及技能水平评定的需求，并创立了一系列的评定标准。LCCI所设置的考试科目共有100多门，大致可分为西方会计、市场营销、文秘、商务管理、商务英语等五大类，每个科目又分成一级、二级、三级。从2004年起在中国每年有三个系列考试，以英文为考试的语言，全球性统一时间考试、统一评卷、统一颁发证书，LCCI证书代表着持证人具有较高的学业知识和专业技能。图书《理财》 作 者： 刘彦斌著出版 社： 中信出版社 出版时间： 2009-10-1 字 数： 82000 版 次： 1 页 数： 167内容简介 要想一生富有，工作和理财是我们必须兼顾的。谈理财，你还只停留在概念上吗? 储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，你对这些理财工具都一目了然吗?如何运用这些工具，达到投资效益最大化?着名理财专家刘彦斌集多年血汗，全新推出《理财工具箱》，详细介绍各种理财工具的特点，教你综合运用这些理财工具，让自己的财富滚起来!无论是个人仍是家庭，无论是在青年还是中老年，你都需要了解这些理财的基本法令和秘诀，为自己打造生财利器。你不理财，财不理你，现在就开始，学习理财工具运用之道，打理出更幸福和富有的生活吧!目录 前言 第一章 理财，你需要知道的 金钱与人生 什么是理财 理财的目的 理财的方法 理财工具箱 亲子理财杂志《理财》杂志简介 《理财》杂志是经国家新闻出版署同意，具有较强时期特点的高品位财经期刊。本刊由《理财》杂志社、中天恒会计师事务所、三泰恒业投资咨询公司精心配合，倾力打造。旨在鼎力宣传党和国家的财经政策和方针，根据企事业单位和城乡居民的理财需求，为各类企事业管理人员、引导决策人员、财务管理人员和广大读者提供理财新观点、新实践、新方法、新信息，领导读者科学理财，提升企业与个人财务管理水平，提倡理财文明，做企事业单位管理者的理财谋士，为促进我国经济健康发展服务。本刊体现更新、更精、更实用的内容特色，寻求平实、明快、简约，忌生涩，忌学术化的语言作风。主要栏目 理财资讯 专题 理财方略 理财人物 明星企业 国际视线 审计视角 理财沙龙期刊信息 主管单位：海燕出版社 主办单位：海燕出版社 主编： ISSN：1673-1107 CN：41-1370/F 地址：河南郑州纬二路27号 邮政编码：450003 参考资料 1

　　理财十大潜规则 开放分类： 金融，理财，证券，黄金，外汇投资 “理财”在汉英词典中的解释(来源：百度词典)： 1.to manage money; to manage finances 我来完善 “理财”相关词条：

　　

　　

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